रिमोट बैंकिंग सर्विसेज (आरबीएस) विभिन्न बैंकिंग परिचालनों के लिए रिमोट एक्सेस के लिए सेवाओं का एक समूह है जो बैंक अपने ग्राहकों को प्रदान करते हैं (कानूनी और कानूनी दोनों) व्यक्तियों).

उदाहरण के लिए, आरबीएस सेवाओं का उपयोग करते हुए, ग्राहक अपने बैंक खातों को दूरस्थ रूप से एक्सेस कर सकते हैं या विभिन्न तकनीकी साधनों, संचार चैनलों और विशेष सॉफ्टवेयर उत्पादों का उपयोग करके भुगतान और हस्तांतरण कर सकते हैं। बैंक के साथ बातचीत का यह रूप ग्राहकों को बैंक से अप-टू-डेट जानकारी प्राप्त करने या बैंक में आए बिना सही समय पर बैंक को अपनी आज्ञा देने की अनुमति देता है।

आरबीएस शब्द ग्राहक के आदेशों के आधार पर बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए विभिन्न तकनीकों में से एक है, जो ग्राहकों द्वारा बैंक में जाने के बिना (दूरस्थ रूप से) प्रेषित की जाती हैं।

रिमोट बैंकिंग सेवाओं को विभिन्न इलेक्ट्रॉनिक सेवाओं के रूप में समझा जाता है जो ग्राहकों को सभी एक्सेस चैनलों का उपयोग करने की अनुमति देता है: इंटरनेट (ऑन-लाइन और ऑफ-लाइन एक्सेस), टेलीफोन (नियमित या मोबाइल), पीडीए, भुगतान टर्मिनल और अन्य।

रिमोट बैंकिंग को इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग भी कहा जाता है। दूरस्थ बैंकिंग तकनीकों का वर्णन करने के लिए, विभिन्न, कभी-कभी प्रतिच्छेदन शब्दों का उपयोग किया जाता है, उदाहरण के लिए, इंटरनेट बैंकिंग, होम बैंकिंग, टेलीबैंकिंग, वैप बैंकिंग, पीसी बैंकिंग, मोबाइल बैंकआईएनजी, एसएमएस-बैंकिंग और अन्य। डीबीओ क्या है? - इलेक्ट्रॉनिक संसाधन http://www.bankdbo.ru/

रिमोट बैंकिंग सेवा (आरबीएस) इलेक्ट्रॉनिक वितरण चैनलों के उपयोग के माध्यम से बैंकिंग सेवाओं का प्रावधान है। आरबीएस वर्गीकरण - इलेक्ट्रॉनिक संसाधन http://www.bankdbo.ru/

दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के वितरण के लिए एक इलेक्ट्रॉनिक चैनल के आधार पर बनाया गया एक तकनीकी समाधान है आधुनिक साधनसंचार, जैसे इंटरनेट, मोबाइल, लैंडलाइन, विभिन्न नेटवर्क कनेक्शन आदि।

इसके संबंध में, आरबीएस का अर्थ विभिन्न इलेक्ट्रॉनिक वितरण चैनलों का उपयोग करके ग्राहक को प्रदान की जाने वाली कई पूर्वनिर्धारित दूरस्थ बैंकिंग सेवाएं हो सकती हैं और प्रत्येक चैनल के लिए एक ही प्रणाली में केंद्रित हो सकती हैं। साथ ही, प्रत्येक व्यक्तिगत चैनल दूसरों की नकल और पूरक कर सकता है।

आरबीएस को विभिन्न मानदंडों के अनुसार समूहीकृत किया जा सकता है: 2

1. बैंकिंग सेवाओं के वितरण के लिए चैनल।

दूरस्थ सेवाओं के प्रावधान के लिए चैनल के साथ आरबीएस का व्यवस्थितकरण प्रत्येक चैनल के तकनीकी और कार्यात्मक गुणों के कारण होता है। सेवा वितरण चैनल के माध्यम से, आप आरबीएस सेवाओं के प्रावधान पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं:

इंटरनेट के द्वारा;

टेलीफोन द्वारा;

विशेष स्वयं-सेवा उपकरणों का उपयोग करते समय।

इंटरनेट के माध्यम से दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं का उपयोग सबसे आशाजनक और तेजी से विकासशील क्षेत्रों में से एक है। तेजी से विकास सूचना प्रौद्योगिकीइस तथ्य को जन्म दिया कि इंटरनेट का उपयोग न केवल बैंकों और उनके उत्पादों के बारे में सामान्य जानकारी पोस्ट करने के साधन के रूप में किया जाने लगा, बल्कि एक नेटवर्क के रूप में भी किया जाने लगा, जिसके माध्यम से बैंक ग्राहकों को सूचना अनुरोधों की एक विशाल श्रृंखला और सक्रिय करने का अवसर प्रदान कर सकते हैं। संचालन (भुगतान, स्थानान्तरण, आदि)।)

टेलीफोन संचार ऐतिहासिक रूप से सबसे पहले इस्तेमाल किया गया है और बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए सबसे आम चैनल रहा है। आधुनिक तकनीक और संचार के आगमन से पहले एक लंबी संख्याग्राहकों के लिए आवश्यक जानकारी या सलाह प्राप्त करने का सबसे आसान और सबसे सुविधाजनक तरीका बैंक को फोन करना था। कंप्यूटर और मोबाइल संचार उपकरणों के आगमन और बहुत तेजी से प्रसार के साथ, टेलीफोन द्वारा टेली-बैंकिंग ने कई अन्य रूपों को अपनाया है।

आरबीएस चैनलों में से एक स्वयं सेवा तंत्र है: भुगतान टर्मिनल, सूचना कियोस्क, एटीएम इत्यादि। इस प्रकार की दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के विकास के लिए प्रारंभिक चरण में बैंक के बुनियादी ढांचे के विकास, उपयुक्त उपकरणों की खरीद, इन उपकरणों के रखरखाव और संग्रह के निर्माण में महत्वपूर्ण निवेश की आवश्यकता होती है। हालांकि, ये उपकरण आबादी के बीच अधिक से अधिक लोकप्रिय हो रहे हैं, और उनकी संख्या और ग्राहकों को प्रदान किए जाने वाले संभावित संचालन की सूची हर समय बढ़ रही है।

2. बैंकिंग परिचालन के लिए प्रयुक्त सूचना प्रणाली का प्रकार।

आरबीएस को व्यवस्थित करने के लिए इस मानदंड को लागू करते समय, हमारा मतलब दूरस्थ बैंकिंग संचालन को लागू करने के लिए उपयोग किए जाने वाले सॉफ़्टवेयर और हार्डवेयर के प्रकार द्वारा दूरस्थ सेवाओं के विभाजन से है।

इस मानदंड के अनुसार आरबीएस का व्यवस्थितकरण सबसे आम है, जबकि दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के निम्नलिखित रूप प्रतिष्ठित हैं।

पीसी-बैंकिंग

इस प्रकार की रिमोट सर्विस इसके लिए पर्सनल कंप्यूटर (पीसी) का उपयोग करती है।

· इंटरनेट बैंकिंग

इंटरनेट के विकास के कारण इस प्रकार का आरबीएस अधिक से अधिक लोकप्रिय हो रहा है, और इसे पतली क्लाइंट तकनीक का उपयोग करके बनाया गया था। क्लाइंट इंटरनेट ब्राउज़र के माध्यम से लॉग इन करता है। रिमोट सर्विस मैनेजमेंट सिस्टम बैंक के वेब सर्वर पर स्थित होता है। सभी उपयोगकर्ता डेटा (भुगतान दस्तावेज, खाता विवरण, आदि) बैंक की वेबसाइट पर उपलब्ध हैं। उसी समय, साइट को स्वयं बैंक ऑफ रूस की आवश्यकताओं के अनुसार डिज़ाइन किया जाना चाहिए। इसमें इस तरह की जानकारी शामिल है: 23 अक्टूबर 2009 को बैंक ऑफ रूस का पत्र नंबर 128-टी "इंटरनेट पर क्रेडिट संस्थानों की वेबसाइटों की सूचना सामग्री और संगठन पर सिफारिशों पर"

यूनिफाइड स्टेट रजिस्टर में शामिल रूसी में क्रेडिट संस्थान का पूरा कॉर्पोरेट नाम कानूनी संस्थाएं;

बैंक ऑफ रूस द्वारा निर्दिष्ट पंजीकरण संख्या और क्रेडिट संस्थानों के राज्य पंजीकरण की पुस्तक में दर्ज;

रूसी में संक्षिप्त कंपनी का नाम;

लोगों की भाषाओं में कंपनी का पूरा नाम और (या) संक्षिप्त कंपनी का नाम रूसी संघऔर/या विदेशी भाषाएँ(यदि ऐसा कोई नाम है, तो यह क्रेडिट संस्थान के चार्टर के अनुसार इंगित किया गया है);

क्रेडिट संस्थान की मुख्य राज्य पंजीकरण संख्या; एक क्रेडिट संस्थान, आदि के राज्य पंजीकरण पर कानूनी संस्थाओं के एकीकृत राज्य रजिस्टर में प्रवेश करने की तारीख।

इस प्रकार की दूरस्थ सेवा को नामित करने के लिए, इंटरनेट क्लाइंट, थिन क्लाइंट, ऑन-लाइन बैंकिंग, वेब-बैंकिंग और अन्य नामों का भी उपयोग किया जाता है।

मोबाइल बैंकिंग

इस नाम के तहत बनाई गई रिमोट बैंकिंग सेवा का एक रूप, "पतली" क्लाइंट तकनीक पर इंटरनेट बैंकिंग के समान है, लेकिन इस मामले में, मोबाइल डिवाइस (उदाहरण के लिए, मोबाइल फोन, पीडीए, स्मार्टफोन) का उपयोग रिमोट बैंकिंग के लिए किया जाता है। .

टेलीफोन बैंकिंग

टेलीफोन बैंकिंग प्रौद्योगिकियां निम्नलिखित तरीकों से सूचना प्रसारण की ध्वनि पद्धति पर आधारित हैं:

टेलीफोन ऑपरेटरों के उपयोग के साथ,

पुश-बटन टेलीफोन और कम्प्यूटरीकृत टेलीफोन संचार के साधनों के उपयोग के साथ स्वचालित प्रणालियों की सहायता से,

एसएमएस संदेश भेजकर।

आमतौर पर, अन्य दूरस्थ बैंकिंग प्रणालियों की तुलना में टेलीफोन बैंकिंग सिस्टम के कार्यों का एक सीमित सेट होता है।

इस प्रकार के आरबीएस में फोन-बैंकिंग, टेलीबैंकिंग, फोन-बैंक, फोन-क्लाइंट, एसएमएस-बैंकिंग जैसे नाम हैं।

बैंकिंग उपकरणों का उपयोग करते समय सेवा

स्व-सेवा बैंकिंग उपकरणों का उपयोग करने वाली दूरस्थ सेवा प्रौद्योगिकियां सबसे लोकप्रिय में से एक निकलीं। उपयोग किए जाने वाले उपकरणों के प्रकार के अनुसार आरबीएस कई प्रकार के होते हैं:

एटीएम का उपयोग करने वाले आरबीएस (एटीएम-बैंकिंग) -- पर आधारित सॉफ्टवेयरबैंक के एटीएम में स्थापित,

भुगतान टर्मिनलों का उपयोग करते हुए आरबीएस,

सूचना कियोस्क का उपयोग कर आरबीएस।

3. सेवाओं का उपयोग करने वाले विषय।

दूरस्थ बैंकिंग सेवाएंकानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों दोनों द्वारा उपयोग किया जाता है।

इस तथ्य के कारण कि कानूनी संस्थाओं को जिन बैंकिंग सेवाओं की आवश्यकता होती है, वे उन लोगों से भिन्न होती हैं जिनकी व्यक्तियों को आवश्यकता होती है, दूरस्थ बैंकिंग भी ग्राहकों की इन श्रेणियों के आधार पर भिन्न होती है।

किसी विशेष श्रेणी के ग्राहकों के लिए दूरस्थ सेवाएं प्रदान करने की सुविधा बैंक द्वारा स्थापित की जाती है, कुछ बैंक केवल कानूनी संस्थाओं को बैंक के साथ दूरस्थ रूप से काम करने का अवसर प्रदान करते हैं, अन्य - केवल व्यक्तियों को। हालांकि, में हाल ही मेंकई बैंक (विशेषकर सबसे बड़े वाले) सभी प्रकार के आरबीएस का सख्ती से उपयोग करते हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं: विभिन्न श्रेणियांग्राहक।

एक नियम के रूप में, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के लिए दूरस्थ सेवाओं को विभिन्न सॉफ़्टवेयर और हार्डवेयर द्वारा कार्यान्वित किया जाएगा और मुख्य रूप से कार्यक्षमता के साथ-साथ प्रावधान, इंटरफ़ेस आदि के संदर्भ में एक दूसरे से भिन्न होंगे।

4. सेवाओं का उपयोग करते समय प्रदान की गई जानकारी या संभावित लेनदेन का प्रकार।

दूरस्थ बैंकिंग कार्यक्षमता के लिए अलग-अलग आवश्यकताएं हैं। इन आवश्यकताओं की पूर्ति के परिणामस्वरूप, एक विशिष्ट दूरस्थ सेवा के ढांचे के भीतर ग्राहकों को प्रदान किए गए संभावित लेनदेन की सूची, साथ ही ग्राहक द्वारा बैंक से प्राप्त जानकारी पूरी तरह से अलग है। इसके लिए धन्यवाद, आरबीएस सेवाओं को प्रदान की गई जानकारी के प्रकार या सेवाओं का उपयोग करते समय संभावित संचालन से अलग करना संभव है।

सबसे पहले में से एक और सरल सेवाएंरिमोट बैंकिंग बैंक कर्मचारियों द्वारा ग्राहकों को फोन द्वारा सलाह देने का प्रावधान था। उसी समय, ग्राहक को आमतौर पर उसके लिए ब्याज के बैंकिंग उत्पादों, बैंक के विभागों की कार्य अनुसूची, सेवाओं को प्राप्त करने की विशेषताओं आदि के बारे में केवल सामान्य जानकारी दी जाती थी।

सूचना प्रौद्योगिकी के विकास ने ग्राहकों को स्वचालित टेलीफोन सेवाओं, बैंकिंग स्वयं-सेवा उपकरणों आदि का उपयोग करके बैंकों की कॉर्पोरेट इंटरनेट साइटों पर बहुत अधिक मात्रा और विविधता की जानकारी प्राप्त करने की अनुमति दी है।

दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के विकास में अगला चरण ग्राहक की केवल उसके लिए तैयार की गई जानकारी प्राप्त करने की क्षमता थी: खाता शेष और खाता विवरण, ग्राहक के वर्तमान ऋण आदि पर जानकारी का प्रावधान। ऐसी जानकारी प्राप्त करने के लिए, क्लाइंट को आवश्यक सॉफ़्टवेयर और हार्डवेयर का उपयोग करके बैंक को प्रासंगिक अनुरोध भेजने का अवसर दिया जाता है, जिसे निष्क्रिय अनुरोध कहा जाता है।

उसी समय, व्यक्तिगत जानकारी के प्रावधान के लिए ग्राहक प्रमाणीकरण प्रक्रियाओं (अक्सर पासवर्ड, उपयोगकर्ता नाम, पासफ़्रेज़, आदि द्वारा) के निर्माण की आवश्यकता होती है ताकि बैंक गोपनीयता पर कानून का पालन किया जा सके और इसके घटक के तीसरे पक्ष को गैर-प्रकटीकरण किया जा सके। जानकारी।

दूरस्थ सेवाओं का उपयोग करते समय संभावित संचालन के संदर्भ में दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं का उच्चतम स्तर ग्राहक को दूरस्थ बैंकिंग चैनलों के माध्यम से सक्रिय संचालन करने का अवसर प्रदान कर रहा है, उदाहरण के लिए, उनके खातों से धन हस्तांतरित करना, भुगतान करना, जमा की भरपाई करना, ऋण चुकाना, आदि।

उपरोक्त प्रत्येक प्रकार के आरबीएस को विभिन्न सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर टूल्स और प्रौद्योगिकियों के साथ लागू करने के लिए, क्लाइंट और बैंक के बीच दूरस्थ बातचीत के दौरान विभिन्न जोखिमों को कम करने के लिए अतिरिक्त टूल की आवश्यकता होती है। और दूरस्थ सेवा के दौरान बैंक ग्राहक को जितने व्यापक परिचालन प्रदान करता है, ये जोखिम ग्राहक और बैंक दोनों के लिए उतने ही अधिक होते हैं।

5. प्रदान किए गए संचालन की सार्वभौमिकता या जटिलता की डिग्री।

दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं को व्यवस्थित करने का एक अन्य मानदंड प्रदान की जाने वाली सेवाओं (सार्वभौमिकता) की जटिलता है। इसके आधार पर, हम भेद कर सकते हैं:

सबसे सरल सेवा

विस्तारित सेवा

· जटिल (सार्वभौमिक) दूरस्थ बैंकिंग सेवा।

सबसे सरल दूरस्थ सेवा क्लाइंट के लिए विकल्पों का एक सीमित सेट है, उदाहरण के लिए, केवल खाते में शेष राशि और न्यूनतम संदर्भ जानकारी (उदाहरण के लिए, विनिमय दरों और बैंक जमा दरों के बारे में) के बारे में जानकारी देखना।

एक विस्तारित सेवा के लिए एक उदाहरण ऐसी दूरस्थ सेवा होनी चाहिए, जिसमें ग्राहक को न केवल बैंक से अप-टू-डेट जानकारी प्राप्त करने का अवसर मिले, बल्कि किसी भी अवधि के लिए अपने खातों पर सभी बैंकिंग कार्यों की निगरानी करने का भी अवसर मिले और गैर-नकद भुगतान करें।

एक व्यापक (सार्वभौमिक) दूरस्थ बैंकिंग सेवा ग्राहक को उन सभी बैंकिंग सेवाओं को दूरस्थ रूप से एक्सेस करने का अवसर देती है जो ग्राहक बैंक के कार्यालय में व्यक्तिगत यात्रा के दौरान प्राप्त कर सकते हैं (नकद लेनदेन के अपवाद के साथ)।

इसके लिए धन्यवाद, जिन ग्राहकों को बैंक एक व्यापक आरबीएस सेवा प्रदान करता है, उन्हें अपने संचालन को लागू करने के लिए किसी भी समर्थित एक्सेस चैनल का उपयोग करने का अवसर मिलता है।

यदि बैंक अपने ग्राहकों को सबसे अधिक विस्तारित सेवा (सर्वोत्तम, जटिल) प्रदान करता है, तो यह बैंक को अतिरिक्त प्रतिस्पर्धात्मक लाभ प्राप्त करने की अनुमति देता है।

6. प्रदान की गई सेवाओं की शर्तें।

प्रावधान की शर्तों के आधार पर, दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं को भुगतान और निःशुल्क में विभाजित किया गया है। इसका मतलब यह बिल्कुल भी नहीं है कि किसी विशेष प्रकार की सेवा पूरी तरह से भुगतान या मुफ्त है। ग्राहकों के लिए एक दूरस्थ सेवा के प्रावधान पर निर्णय लेते समय, बैंक इस सेवा के उपयोग के लिए शुल्क निर्धारित करता है। आमतौर पर, सेवा का उपयोग करने के लिए ग्राहक की लागत या तो एक बार (सेवा से जुड़ने के लिए, प्रत्येक विशिष्ट ऑपरेशन के लिए, आदि) या आवधिक (उदाहरण के लिए, सेवा का उपयोग करने की अवधि के लिए सदस्यता शुल्क के रूप में) हो सकती है। )

बहुत बार, बैंक किसी दूरस्थ सेवा के लिए शुल्क नहीं लगाने का निर्णय लेता है। कई कारणों से, निपटान, क्रेडिट और जमा लेनदेन के हिस्से के रूप में कुछ संचालन नि: शुल्क किए जा सकते हैं। अक्सर, बैंकिंग सेवाओं को प्रतिष्ठित किया जाता है जो बैंक आय, महंगी और सस्ती सेवाएं लाती हैं और नहीं लाती हैं। इस प्रकार, अधिकांश सक्रिय संचालन बैंक को आय प्राप्त करने की अनुमति देते हैं, जबकि इसके निष्क्रिय संचालन में कुछ प्रकार के ब्याज का भुगतान शामिल होता है। अलग बैंकिंग सेवाओं में बहुत अधिक श्रम की आवश्यकता होती है, जिसके परिणामस्वरूप उनकी कीमत अधिक होती है।

नतीजतन, बैंक स्वयं निर्धारित करता है कि क्या दूरस्थ ग्राहक सेवा एक सेवा है, या किसी मौजूदा उत्पाद के लिए एक अतिरिक्त सेवा है, साथ ही इस श्रेणी के ग्राहकों के लिए सेवा का भुगतान किया गया है या नहीं, साथ ही भुगतान की राशि को ध्यान में रखते हुए इसकी टैरिफ नीति और बाजार रणनीति।

रिमोट बैंकिंग सेवा बैंक और उसके ग्राहक दोनों के लिए बातचीत का एक लाभदायक और सुविधाजनक रूप है। यह उनके मुख्य लाभों के लिए धन्यवाद है कि आरबीएस चैनलों को इसमें शामिल किया गया है आधुनिक जीवनऔर लगातार विकसित हो रहे हैं।

ग्राहक के लिए दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के मुख्य लाभ: आरबीएस के लाभ - इलेक्ट्रॉनिक संसाधन http://www.bankdbo.ru/

· सुविधा - ग्राहक हमेशा दुनिया में कहीं से भी सेवाओं का उपयोग कर सकता है;

दक्षता - दूरस्थ सेवा प्रणालियों का उपयोग करने वाली सेवाओं के लिए भुगतान उच्च गति से होता है, कुछ मामलों में तुरंत;

उपलब्धता - दूरस्थ सेवाओं का उपयोग करने की लागत कम है, अक्सर बैंक अपनी आरबीएस सेवाएं मुफ्त में देते हैं;

लाभप्रदता - अक्सर बैंक ग्राहक को कार्यालय में सेवा प्रदान करने की तुलना में अधिक अनुकूल दरों पर दूरस्थ बैंकिंग संचालन करने का अवसर प्रदान करते हैं;

· विविधता - कई बैंक दूरस्थ सेवा के विभिन्न चैनलों का समर्थन और विकास करते हैं (उदाहरण के लिए, इंटरनेट, मोबाइल या लैंडलाइन फोन);

दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं का उपयोग ग्राहक को सुविधा और समय की बचत प्रदान करता है, क्योंकि लेन-देन को पूरा करने के लिए बैंक कार्यालय जाने, सड़क पर समय बिताने और कतारों में लगने की कोई आवश्यकता नहीं है। ग्राहक प्राप्त कर सकता है आवश्यक सेटअतिरिक्त वित्तीय और समय की लागत के बिना, उसके लिए सुविधाजनक प्रारूप और स्थान में बैंकिंग सेवाएं। मूल रूप से, ग्राहक आरबीएस सेवाओं का उपयोग तब करेंगे जब सामान्य भुगतान चैनल अब उन्हें संतुष्ट नहीं करेंगे।

बैंक के लिए दूरस्थ बैंकिंग के मुख्य लाभ: 3

1. ग्राहक सेवा की लागत में कमी के कारण आर्थिक लाभ - बैंक शाखाओं और बिक्री के बिंदुओं में ग्राहक को सेवाएं प्रदान करने की लागत दूरस्थ संपर्क की तुलना में बहुत अधिक है। बेशक, रिमोट बैंकिंग सिस्टम को लागू करने के लिए बैंक काफी खर्च करता है, लेकिन वे हमेशा एक निश्चित अवधि के बाद भुगतान करते हैं, और जितने अधिक ग्राहक बैंक दूरस्थ सेवाओं से जुड़ते हैं, उतनी ही तेजी से पेबैक अवधि समाप्त होती है।

2. रिमोट सेवा, जिसमें टर्मिनलों और स्वयं-सेवा उपकरणों का उपयोग कर ग्राहक सेवा भी शामिल हो सकती है, बैंक कार्यालय में पारंपरिक सेवा की तुलना में अधिक कुशल है, क्योंकि कोई भी बैंक अपने कार्यालयों में हजारों ग्राहकों की सेवा करने में सक्षम नहीं है। क्लाइंट के साथ बातचीत के लिए समय कम करने के परिणामस्वरूप, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि सेवा थ्रूपुट बढ़ जाता है। और बैंक जितना अधिक सक्रिय रूप से निजी ग्राहकों के साथ काम करता है, दूरस्थ सेवा का प्रभाव उतना ही अधिक होता है।

3. रिमोट सेवा की शुरुआत से उपस्थिति के विकासशील बिंदुओं की समस्याओं को हल करने में मदद मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि बैंक की सेवाएं किसी भी सुविधाजनक स्थान पर और किसी भी सुविधाजनक समय पर ग्राहक को उपलब्ध हों।

4. ग्राहकों को उनकी भौगोलिक स्थिति की परवाह किए बिना आकर्षित करने के अवसर उत्पन्न होते हैं, बैंक को नए ग्राहक खंडों तक पहुंच प्राप्त होती है जो बैंक दूरस्थ सेवाओं की शुरूआत से पहले सेवा नहीं दे सकता था।

5. गति बढ़ाना और ग्राहक सेवा की गुणवत्ता में सुधार करना।

6. बैंकिंग कार्यों की सटीकता बढ़ जाती है, विभिन्न त्रुटियों की संख्या कम हो जाती है, और बैंक के परिचालन जोखिम कम हो जाते हैं।

7. बैंक के पास महत्वपूर्ण अतिरिक्त कार्यों को हल करने का अवसर है, उदाहरण के लिए, ग्राहक को नए बैंकिंग उत्पादों के बारे में अद्यतित जानकारी प्रदान करना या ग्राहक को आवश्यक कार्यों के बारे में सूचित करना (देरी का समय पर पुनर्भुगतान, जमा अवधि की समाप्ति) , आदि।)

8. मौलिक रूप से नए बैंकिंग उत्पादों के निर्माण की संभावना के कारण बैंक की प्रतिस्पर्धात्मकता का स्तर बढ़ रहा है और अन्य वित्तीय सेवाओं के साथ बैंकिंग सेवाओं का तेजी से विस्तार और एकीकरण जो नकद खातों तक दूरस्थ पहुंच का उपयोग करते हैं;

इसलिए, यदि आप दूरस्थ सेवाओं को सही ढंग से लागू और विकसित करते हैं, तो बैंक अपनी गतिविधियों की दक्षता में वृद्धि करेगा और बैंकिंग उत्पादों को बेचकर और नए ग्राहकों को आकर्षित करके अपने व्यवसाय का विस्तार करेगा।

कई लाभों के बावजूद, ऑनलाइन बैंकिंग के उपयोग के कई नुकसान भी हैं।

आरबीएस का सामान्य नुकसान इस तरह की सेवा की ख़ासियत के कारण है, अर्थात, बैंक के विशेषज्ञों के साथ सीधे संचार के बिना ग्राहक द्वारा बैंकिंग संचालन दूरस्थ रूप से किया जाता है। ठीक इसी वजह से क्लाइंट की सही पहचान में समस्या तब आती है जब वह दूर से बैंकिंग ऑपरेशन करता है। आरबीएस के नुकसान - इलेक्ट्रॉनिक संसाधन http://www.bankdbo.ru/

इसके अलावा, यह समस्या क्रेडिट संस्थानों और ग्राहकों दोनों के लिए मौजूद है। बैंक के लिए, यह गारंटी देना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है कि दूरस्थ संचालन उस व्यक्ति द्वारा किया जाता है जिसे बैंक ने ऐसा करने का अधिकार दिया है। ग्राहक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उसके अलावा कोई भी (दुर्भावनापूर्ण इरादे या गलती से) उसके बैंक खातों का उपयोग करने में सक्षम नहीं होगा।

यदि, विभिन्न दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं में से किसी एक का उपयोग करते समय, किसी की ओर से अनधिकृत क्रियाएं संभव हैं, तो ऐसी सेवा मांग में नहीं होगी, भले ही इसके कई फायदे हों।

आरबीएस सेवाओं के उद्भव और प्रसार के शुरुआती चरणों में, उनके उपयोग से जुड़ी संभावित समस्याओं और खामियों पर अपर्याप्त ध्यान दिया गया था, दूरस्थ सेवाओं का तेजी से विकास मुख्य रूप से उन लाभों के कारण है जो वे बैंकों और उनके ग्राहकों को प्रदान कर सकते हैं। लेकिन, फिर भी, धोखाधड़ी गतिविधियों, तकनीकी विफलताओं और अन्य घटनाओं के उभरते मामलों ने दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं (क्रेडिट संस्थानों, ग्राहकों, सिस्टम डेवलपर्स) के कार्यान्वयन और संचालन में शामिल सभी संस्थाओं को दूरस्थ सेवाओं की सुरक्षा को और अधिक गंभीरता से लेने के लिए मजबूर किया है।

उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ रूस का सुझाव है कि क्रेडिट संस्थान इंटरनेट प्रदाताओं और आरबीएस सिस्टम के डेवलपर्स के साथ संपन्न समझौतों में शामिल हैं, पार्टियों के दायित्वों को आपातकालीन स्थितियों की स्थिति में संसाधन के संचालन को जल्दी से बहाल करने के उद्देश्य से उपाय करना है, साथ ही साथ ऐसे दायित्वों की असामयिक पूर्ति के लिए दायित्व। 7 दिसंबर 2007 का बैंक ऑफ रूस का पत्र संख्या 197-टी "दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं में जोखिम पर"

यह भी ध्यान दिया जाना चाहिए कि दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करते समय, उन सॉफ़्टवेयर, हार्डवेयर और संचार उपकरणों पर ग्राहकों की निर्भरता बैंक कार्यालय में पारंपरिक ग्राहक सेवा की तुलना में बहुत अधिक हो जाती है। फिर भी, उपरोक्त को उनकी कमियों के बजाय आरबीएस सेवाओं की विशेषताओं के साथ तुलना किया जा सकता है।

आरबीएस का कोई भी प्रकार, एक दूरस्थ सेवा को दूसरे से अलग करने वाले लाभों के साथ, किसी विशेष आरबीएस चैनल के विशिष्ट सॉफ़्टवेयर और हार्डवेयर कार्यान्वयन और इसके संचालन से जुड़े नुकसान भी हैं।

एक या दूसरे प्रकार की दूरस्थ बैंकिंग सेवा का उपयोग करते समय होने वाली कमियों को विभिन्न संगठनात्मक और तकनीकी तरीकों से एक डिग्री या किसी अन्य तक समाप्त किया जा सकता है।

ग्राहक लंबे समय से बैंक में आए बिना वित्तीय लेनदेन करने में सक्षम हैं। रिमोट बैंकिंग आधुनिक जीवन का आदर्श बन गया है, अपने पैसे को दूर से प्रबंधित करने का एक तरीका। हालाँकि, सुविधा के साथ-साथ, नई समस्याएं सामने आई हैं - दोनों सेवाओं के प्राप्तकर्ताओं के लिए और स्वयं बैंकों के लिए।

दूरस्थ ग्राहक सेवा के पेशेवरों और विपक्ष

रिमोट बैंकिंग सेवाएं (आरबीएस) ऐसी प्रौद्योगिकियां हैं जो वित्तीय संस्थानों के ग्राहकों को बैंक ऑपरेटरों के साथ व्यक्तिगत संचार के बिना दूरी पर विभिन्न सेवाएं प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। जिन व्यक्तियों ने संगठन को पैसा सौंपा है, उनके आदेश दूर से, टेलीफोन द्वारा प्राप्त किए जाते हैं और कंप्यूटर नेटवर्क. इस तरह की बातचीत के लिए, क्लाइंट के पास एक कंप्यूटर (या नेटवर्क पर काम करने के लिए डिज़ाइन किया गया अन्य इलेक्ट्रॉनिक उपकरण - एक स्मार्टफोन, टैबलेट, आदि) के साथ-साथ इंटरनेट तक पहुंच होना पर्याप्त है। कभी-कभी बैंक के साथ संवाद करने के लिए विशेष सॉफ़्टवेयर स्थापित करने की आवश्यकता होती है।

कानूनी और प्राकृतिक व्यक्तियों को दूर से सेवा दी जा सकती है। ऐसा करने में सक्षम होने के लिए, आपको खोलने की आवश्यकता है व्यक्तिगत क्षेत्रआरबीएस, जिसके माध्यम से आवश्यक आदेश बैंक को प्रेषित किए जाएंगे। सिस्टम के मुख्य पक्ष और विपक्ष इसके काम से सटीक रूप से जुड़े हुए हैं।

निस्संदेह लाभ में दूरस्थ सेवाओं की उपलब्धता, व्यक्तिगत और काम करने के समय की बचत शामिल है, जो पहले बैंक की व्यक्तिगत यात्रा के लिए आवश्यक थी। किसी वित्तीय संस्थान को सौंपे गए संचालन की शुद्धता के लिए ग्राहकों के लिए अपने खाते का ट्रैक रखना आसान होता है। दूरस्थ बैंकिंग सेवाएं अक्सर या तो नि:शुल्क या कम पैसे में प्रदान की जाती हैं, जो इस प्रणाली की लोकप्रियता में भी योगदान करती हैं। अंत में, इसका महत्वपूर्ण लाभ बैंक के साथ बातचीत की दक्षता है, क्योंकि आदेश लगभग तुरंत प्रेषित होते हैं।

हालांकि, आरबीएस प्रणाली के महत्वपूर्ण नुकसान भी हैं। और मुख्य एक व्यक्तिगत खाते और ग्राहक के पैसे दोनों के लिए अनधिकृत पहुंच का खतरा है। इस तथ्य के बावजूद कि बैंक इस समस्या को हल करने के लिए सक्रिय रूप से प्रयास कर रहे हैं, यह बहुत प्रासंगिक है। उदाहरण के लिए, आधिकारिक आंकड़ों के अनुसार, अकेले 2017 में, हैकर्स ने RBS सिस्टम का उपयोग करते हुए, बैंक खातों से एक अरब से अधिक रूबल चुरा लिए।

आरबीएस बैंकिंग का एक और नुकसान संभावित तकनीकी विफलताओं के खिलाफ सिस्टम की असुरक्षा है, जिसे पूरी तरह से खारिज नहीं किया जा सकता है। खराबी विभिन्न नकारात्मक परिणामों को जन्म दे सकती है: व्यक्तिगत खाते की दीर्घकालिक अनुपलब्धता से लेकर गलत राइट-ऑफ तक धनखाते से।

कानूनी संस्थाओं के लिए आरबीएस सिस्टम: प्रकार

आज, संगठनों के लिए दूरस्थ बैंकिंग सेवाएं निम्नलिखित रूपों में की जाती हैं:

1. बैंक-ग्राहक। कंप्यूटर पर आरबीएस-क्लाइंट के लिए एक विशेष कार्यक्रम स्थापित किया जाता है, जिसके माध्यम से बैंक के साथ बातचीत होती है। आमतौर पर सूचना इंटरनेट या समर्पित चैनलों के माध्यम से प्रेषित की जाती है।
2. इंटरनेट बैंकिंग - आरबीएस एक नियमित ब्राउज़र के माध्यम से काम करता है। में एक विशेष क्लाइंट प्रोग्राम स्थापित करना इस मामले मेंआवश्यक नहीं। आपको किसी भी कंप्यूटर (यदि आपके पास इंटरनेट है) से अपने लॉगिन और पासवर्ड का उपयोग करके अपना व्यक्तिगत खाता दर्ज करने की अनुमति देता है।
3. टेलीफोन (मोबाइल) बैंकिंग। सेलुलर संचार के माध्यम से दूरस्थ बैंकिंग सेवाएं प्रदान की जाती हैं। अब बैंक इस प्रकार के आरबीएस को सबसे अधिक सक्रिय रूप से विकसित कर रहे हैं, क्योंकि इसके लिए ग्राहकों की मांग हर साल बढ़ रही है।
4. आरबीएस के लिए बाहरी उपकरण। इनमें शामिल हैं, विशेष रूप से, एटीएम, भुगतान टर्मिनल और अन्य उपकरण जो ग्राहकों को स्वतंत्र रूप से कुछ बैंकिंग संचालन करने की अनुमति देते हैं, जैसे कि नकदी जमा करना और निकालना।

प्रत्येक बैंक दूरस्थ बैंकिंग सेवा प्रणाली के लिए अपनी शर्तें निर्धारित करता है, जिसे वित्तीय संस्थानों की आधिकारिक वेबसाइटों पर पाया जा सकता है। सभी मामलों में, बैंक और कानूनी इकाई (ग्राहक) के बीच एक समझौता अनिवार्य है।

आरबीएस प्रणाली की शर्तों को बैंक द्वारा नियमित रूप से समायोजित किया जा सकता है, जिसे आमतौर पर "समाचार" खंड में रिपोर्ट किया जाता है।

कानूनी संस्थाओं के लिए दूरस्थ बैंकिंग सेवाएं: बैंक क्या पेशकश करते हैं

सभी बैंकों के पास अब एक दूरस्थ बैंकिंग प्रणाली है, और अधिकांश भाग के लिए वे सुविधाजनक और उपयोग में आसान हैं। Bankvo में मोबाइल एप्लिकेशन भी हैं जो आपको स्थायी आधार पर अपने चालू खाते तक पहुंचने की अनुमति देते हैं। अंतर केवल चालू खाते की सर्विसिंग के लिए बैंक सेवाओं की लागत और मामूली तकनीकी अंतर में होगा। रिमोट बैंकिंग सिस्टम का उपयोग आपको "कागजी" भुगतान और चेकबुक को लगभग पूरी तरह से छोड़ने की अनुमति देता है।

रिमोट बैंकिंग(आरबीएस) को आमतौर पर बैंकिंग सेवाओं (बैंकिंग उत्पादों का प्रावधान) के प्रावधान के रूप में संदर्भित किया जाता है, बिना बैंक के कार्यालय में आए ग्राहकों के बिना, बैंक कर्मचारियों के सीधे संपर्क के बिना - घर से (तथाकथित होम-बैंकिंग), कार्यालय , कार, आदि

इस प्रकार की सेवा ग्राहक को अपने स्वयं के खातों को नियंत्रित करने, गैर-नकद मुद्रा खरीदने और बेचने, उपयोगिताओं के लिए भुगतान, इंटरनेट एक्सेस, मोबाइल ऑपरेटरों के खाते, गैर-नकद बैंक और इंटरबैंक भुगतान करने, खातों में धन हस्तांतरित करने आदि की अनुमति देती है।

रिमोट बैंकिंग बैंक को निम्नलिखित प्रतिस्पर्धी लाभ प्रदान करती है। आरबीएस का उपयोग करते समय, लेनदेन की लागत काफी कम हो जाती है। अतिरिक्त परिसरों, कार्यस्थलों और कर्मियों को बनाए रखने की कोई आवश्यकता नहीं है, जिन्हें ग्राहकों की सेवा करते समय समाप्त नहीं किया जा सकता है पारंपरिक तरीका. नतीजतन, लेन-देन की लागत (एक लेनदेन के संदर्भ में) परिमाण के क्रम से कम हो जाती है। अपने रखरखाव के लिए धन की बचत करके, बैंक अपने ग्राहक आधार में काफी वृद्धि कर सकता है - बैंकिंग उत्पादों की कम लागत उनके लिए टैरिफ को कम करना संभव बनाती है, जो अन्य सभी चीजें समान होने पर, बैंक को उपभोक्ता की नजर में अधिक आकर्षक बनाती है। .

साथ ही, आरबीएस के लिए धन्यवाद, बैंक उन उपभोक्ताओं के एक बड़े वर्ग को कवर करने में सक्षम है जिनके पास छोटे फंड हैं और पारंपरिक बैंकिंग के दृष्टिकोण से बहुत लाभदायक नहीं हैं।

इसके अलावा, जिस बैंक में आरबीएस का अभ्यास किया जाता है, उसके संभावित ग्राहक को बैंक के एक विशिष्ट स्थान से बंधे होने से मुक्त किया जाता है, जो बहुत सुविधाजनक है। नतीजतन, आरबीएस अन्य क्षेत्रों में बैंक के विस्तार में योगदान देता है, जिससे ग्राहक आधार का विस्तार होता है।

ग्राहकों की नजर में आरबीएस का आकर्षण कम से कम इस तथ्य के कारण नहीं है कि यह उन्हें बैंक के साथ संवाद करने के लिए अधिक आरामदायक स्थिति प्रदान कर सकता है और महत्वपूर्ण समय की बचत कर सकता है - बैंकिंग संचालन के लिए, ग्राहक को बैंक कार्यालय जाने की आवश्यकता नहीं है . इसके अलावा, उसे बैंक के कार्यसूची के अनुकूल होने की भी आवश्यकता नहीं है - वह 24 घंटे उपलब्ध है, और उपयोगकर्ता अपने लिए सुविधाजनक किसी भी समय वांछित लेनदेन को पूरा कर सकता है।

वर्तमान में, RBS के तीन स्तर हैं:

• 1) सूचनात्मक -इंटरनेट पर बैंक की वेबसाइट, जो प्रदान की गई सेवाओं के प्रकार और टैरिफ को दर्शाती है;
• 2) संचार -के माध्यम से सूचनाओं का दोतरफा आदान-प्रदान ईमेल, खाते की स्थिति, खाता विवरण के बारे में जानकारी;
• 3) पूर्ण विशेषताओं वाला लेन-देन -नकद जारी करने को छोड़कर, सभी वित्तीय लेनदेन करना)।

आरबीएस सेवाएं प्रदान करने के लिए प्रौद्योगिकियों के अनुसार, उन्हें निम्नानुसार वर्गीकृत किया गया है: बैंक-क्लाइंट सिस्टम, इंटरनेट बैंकिंग, वीडियो बैंकिंग, टेलीफोन बैंकिंग, टर्मिनल बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग (डब्ल्यूएपी बैंकिंग, एसएमएस बैंकिंग, सिम एप्लेट, मिडलेट)।

प्रणाली « बैंक ग्राहक» एक सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर कॉम्प्लेक्स है जो आपको क्लाइंट और बैंक के बीच सुरक्षित ऑफ-लाइन मोड में बातचीत को व्यवस्थित करने की अनुमति देता है। सिस्टम में एक बहु-स्तरीय सुरक्षा प्रणाली है और यह प्रेषित जानकारी की विश्वसनीयता, सुरक्षा और गोपनीयता सुनिश्चित करती है। इसमें सुरक्षा और संचार सबसिस्टम के साथ एकीकृत बैंकिंग और क्लाइंट सबसिस्टम शामिल हैं।

इस प्रणाली के माध्यम से बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं की पूरी सूची सबसे व्यापक है। क्लासिक (विस्तारित) संस्करण में, बैंक-क्लाइंट सिस्टम क्लाइंट को इसकी अनुमति देता है:

• बैंकिंग नियमों से खुद को परिचित करें;
• संदर्भ जानकारी प्राप्त करें (बैंक द्वारा किए गए कार्यों की सूची, विनिमय दर, आदि);
• विभिन्न बैंक खाते खोलें;
• कार्ड खातों सहित खातों पर धन की आवाजाही का प्रबंधन;
• प्रासंगिक विवरणों के रूप में अपने खाते की स्थिति के बारे में जानकारी प्राप्त करें;
• उपयोगिताओं सहित वस्तुओं और सेवाओं सहित बिलों का भुगतान करना;
• निपटान दस्तावेजों की इलेक्ट्रॉनिक प्रतियां प्राप्त करें;
• गण रसीद बुक;
• रूपांतरण संचालन करना;
• निवेश पोर्टफोलियो के साथ संचालन करना, जिसे बैंक द्वारा प्रबंधित किया जाता है;
• क्रेडिट संचालन (ओवरड्राफ्ट ऋण) करना;
• बैंक के साथ इलेक्ट्रॉनिक पाठ संदेश और वित्तीय जानकारी का आदान-प्रदान;
• परामर्श और सूचना सेवाएं प्राप्त करें; और आदि।

भुगतान आदेश एक बार इलेक्ट्रॉनिक रूप से उत्पन्न होता है

ग्राहक, बैंक कर्मचारी नहीं। यह एक लेखाकार के दैनिक कार्य को सरल करता है, भुगतान में तेजी लाता है और भुगतान विवरण में त्रुटियों की संभावना को कम करता है। बैंक द्वारा प्राप्त होने पर, ग्राहक से प्राप्त प्रत्येक दस्तावेज़ पर इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर की जाँच की जाती है। ग्राहक के निपटान दस्तावेजों को इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर के साथ सिस्टम के बैंकिंग हिस्से के संग्रह में संग्रहीत किया जाता है, जो बैंक में उनके विरूपण को बाहर करता है। अंतर्निहित एन्क्रिप्शन उपकरण एन्क्रिप्टेड रूप में बैंक और क्लाइंट के बीच सूचना के हस्तांतरण को सुनिश्चित करते हैं।

प्रणाली में आमतौर पर शामिल हैं:

• ए) दस्तावेज़ विनिमय सर्वर - डायल-अप टेलीफोन चैनलों के माध्यम से पहुंच प्रदान करने के लिए सेवा और एड्रेसिंग प्रारूपों के संदर्भ में विभिन्न प्रकार के प्रोटोकॉल के साथ संगत एक मेल सर्वर;
• बी) ग्राहक से दस्तावेज प्राप्त करने, बैंकिंग प्रणाली के साथ बातचीत करने और ग्राहक को उसके दस्तावेजों के प्रसंस्करण के परिणामों के बारे में सूचित करने के लिए बैंक का एडब्ल्यूपी;
• सी) दस्तावेज़ बनाने, उन्हें बैंक भेजने, प्रसंस्करण परिणाम और खाता विवरण प्राप्त करने के लिए क्लाइंट वर्कस्टेशन।

इस मामले में ग्राहक और बैंक के बीच बातचीत निम्नानुसार की जाती है। क्लाइंट ऑफ-लाइन मोड में बैंक को भेजने के लिए दस्तावेज, एप्लिकेशन, निर्देश तैयार करता है। सिस्टम का बैंकिंग हिस्सा क्लाइंट के साथ कनेक्शन के लिए स्टैंडबाय मोड में काम करता है जब तक कि क्लाइंट क्लाइंट और बैंक के डेटा ट्रांसमिशन डिवाइस के बीच संचार चैनल के माध्यम से कनेक्शन स्थापित नहीं करता है। एक संचार सत्र के दौरान, बैंक ग्राहक प्रमाणीकरण (यानी, ग्राहक प्रमाणीकरण) करता है, ग्राहक के लिए तैयार की गई जानकारी के हस्तांतरण की पहल करता है, और ग्राहक से जानकारी प्राप्त करने की तैयारी करता है। ग्राहक बैंक से जानकारी प्राप्त करता है और प्रतिक्रिया में अपना संदेश भेजता है, जिसके बाद कनेक्शन काट दिया जाता है। बैंक क्लाइंट से प्राप्त जानकारी को ऑफ़लाइन स्वीकार करता है और संसाधित करता है।

सभी प्रेषित संदेश (बैंकिंग और क्लाइंट दोनों में) एक इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल हस्ताक्षर के साथ एन्क्रिप्ट और प्रमाणित होते हैं। ग्राहक से बैंक द्वारा प्राप्त संदेशों के इलेक्ट्रॉनिक डिजिटल हस्ताक्षर को मानक के विरुद्ध जांचा जाता है, जिसके बाद दस्तावेजों की प्राप्ति सर्वर (बैंकिंग) भाग में पंजीकृत होती है, फिर बैंक ग्राहक को एक विशेष संदेश के साथ सूचित करता है जो ग्राहक को प्राप्त होता है अगले संचार सत्र के दौरान। बैंक में सभी दस्तावेज लंबे समय तक संग्रहीत होते हैं। इसी समय, वर्णित तकनीक पर काम करते समय इंटरनेट चैनलों को अक्सर संचार चैनल के रूप में उपयोग किया जाता है, टेलीफोन लाइनों का भी उपयोग किया जा सकता है।

"बैंक-क्लाइंट" प्रणाली के लाभ हैं:

• संचार चैनलों और डेटा ट्रांसमिशन उपकरणों की कम लागत;
• संदेश पारित करने के लिए लगभग किसी भी परिवहन प्रोटोकॉल के लिए समर्थन;
• बैंकिंग सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर की सापेक्ष सादगी;
• क्लाइंट द्वारा दस्तावेज तैयार करने में स्वायत्तता, अर्थात। ऑफ़लाइन मोड में;
• बैंक के सर्वर और क्लाइंट के कंप्यूटर दोनों पर दस्तावेजों के संग्रह की उपलब्धता;
• अनधिकृत पहुंच से बैंकिंग भाग की उच्च स्तर की सुरक्षा;
• प्रेषित जानकारी की सुरक्षा की स्वीकार्य डिग्री;
• दस्तावेजों की स्वचालित पीढ़ी के लिए सिस्टम के क्लाइंट भाग को अन्य सॉफ़्टवेयर के साथ एकीकृत करने की क्षमता (उदाहरण के लिए, बैंक क्लाइंट द्वारा उपयोग की जाने वाली लेखा प्रणाली के साथ);
• सिस्टम के क्लाइंट भाग में बड़ी संख्या में सहायक कार्यों को लागू करने की संभावना।

हालांकि, बैंक-क्लाइंट तकनीक का उपयोग निम्नलिखित नुकसानों के बिना नहीं है:

• क्लाइंट के कंप्यूटर पर सॉफ़्टवेयर की प्रारंभिक स्थापना और बाद में रखरखाव की आवश्यकता;
• अपने वित्तीय दस्तावेजों के आंदोलन के ग्राहक द्वारा कठिन निदान;
• सिस्टम में दस्तावेज़ों के नए रूपों को जोड़ने में कठिनाइयाँ जिनके लिए बैंक क्लाइंट के कंप्यूटर पर सॉफ़्टवेयर संस्करण को अपडेट करने की आवश्यकता होती है;
• क्लाइंट पक्ष पर सॉफ़्टवेयर की एक निश्चित जटिलता, जिसमें हार्डवेयर प्लेटफ़ॉर्म के लिए बढ़ी हुई आवश्यकताओं और बैंक क्लाइंट को उस पर स्थापित सॉफ़्टवेयर के साथ काम करने के लिए प्रशिक्षित करने की आवश्यकता दोनों शामिल हैं।

उपरोक्त पहलुओं ने इस तथ्य को जन्म दिया है कि केवल बड़े उद्यम ही वास्तव में "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली के आधार पर दूरस्थ खाता प्रबंधन के लिए बैंकों की सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं। हर दिन बहुत सारे भुगतान करने वाले संगठनों के लिए, बैंकिंग सेवाओं की गति और गुणवत्ता में लाभ प्रणाली के ग्राहक भाग को लागू करने और बनाए रखने की लागत के बराबर है। जहां तक ​​छोटे उद्यमों और निजी ग्राहकों का संबंध है, उनके लिए अपने ही देशों में ऐसी प्रणालियों को लागू करना अक्सर आर्थिक रूप से लाभदायक नहीं होता है।

चूंकि "बैंक-क्लाइंट" तकनीक का तात्पर्य है कि बैंकिंग एबीएस का एक हिस्सा बैंक क्लाइंट के कंप्यूटर पर स्थापित है, ग्राहक केवल अपने कंप्यूटर से ही बैंक से जुड़ सकता है। इस प्रकार, भौगोलिक रूप से आगे बढ़ते समय, क्लाइंट को हमेशा अपना कंप्यूटर अपने पास रखने के लिए मजबूर किया जाता है। और अगर यह एक डेस्कटॉप क्लास कंप्यूटर है, तो ऐसा समाधान लगभग असंभव है, लेकिन नोटबुक वाणिज्यिक बैंक के एबीएस तक मोबाइल पहुंच को काफी स्वीकार्य बनाता है। इस मामले में, मुख्य मुद्दा कंप्यूटर को चोरी और अनधिकृत पहुंच से बचाना है, जो सुरक्षा के स्तर को काफी कम कर देता है।

इंटरनेट बैंकिंगवास्तव में, यह "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली का एक और विकास था और इसके ऊपर कई फायदे हैं। हालाँकि, इनमें से कुछ लाभों को इसके नुकसान के रूप में माना जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक खुले नेटवर्क का उपयोग आपको संभावित ग्राहकों के सर्कल को असीमित रूप से विस्तारित करने की अनुमति देता है, लेकिन साथ ही सिस्टम सुरक्षा के स्तर को कम करता है। एक ही समय में निर्विवाद लाभयह है कि उपयोगकर्ता एक विशिष्ट कंप्यूटर से "संलग्न" नहीं है जिस पर विशेष सॉफ़्टवेयर स्थापित है (क्लाइंट वर्कस्टेशन एक अभिन्न अंग है क्लासिक संस्करण"बैंक-क्लाइंट" सिस्टम), और इंटरनेट एक्सेस वाले किसी भी कंप्यूटर का उपयोग कर सकते हैं।

इस मामले में, ग्राहक और बैंक के बीच बातचीत की तकनीक को निम्नलिखित चरणों में लागू किया जाता है:

• ग्राहक किसी भी ब्राउज़र को लॉन्च करता है और बैंक की वेबसाइट से एक विशेष इंटरनेट एप्लिकेशन में प्रवेश करता है;
• बैंक ग्राहक को प्रमाणीकरण अनुरोध भेजता है;
• ग्राहक प्रमाणीकरण के लिए जानकारी दर्ज करता है और "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली के बैंकिंग भाग तक पहुंच प्राप्त करता है;
• बैंक ग्राहक को दस्तावेज़ दर्ज करने के लिए प्रपत्र प्रदान करता है, जो ग्राहक द्वारा ऑनलाइन भरे जाते हैं;
• जब सभी जानकारी दर्ज की जाती है और ग्राहक द्वारा अतिरिक्त रूप से पुष्टि की जाती है, तो ग्राहक दस्तावेज़ को बाइक पर भेजता है।

मुख्य विशेषता यह है कि ग्राहक द्वारा दर्ज की गई सभी जानकारी बैंक को प्रेषित की जाती है।

ऐसी प्रणाली के निर्माण के फायदे हैं:

• सिस्टम में दस्तावेज़ों के नए रूपों की शुरूआत में आसानी, चूंकि बैंक ग्राहकों के लिए किसी सॉफ़्टवेयर अपडेट की आवश्यकता नहीं है, यह केवल बैंक के सर्वर पर इसे अपडेट करने के लिए पर्याप्त है;
• इंटरनेट एप्लिकेशन के साथ बैंक क्लाइंट का सुविधाजनक कार्य;
• क्लाइंट साइड पर सिस्टम को स्थापित करने और बनाए रखने की कोई आवश्यकता नहीं है (इंटरनेट एक्सेस वाला कंप्यूटर होना पर्याप्त है);
• सीधे बैंक के सर्वर पर दस्तावेजों के साथ भंडारण और काम करना;
• दस्तावेज़ की स्थिति देखने के लिए ग्राहक की क्षमता;
• एक ही समय में बड़ी संख्या में ग्राहकों के साथ काम करने की क्षमता।

बैंक की वेबसाइट के माध्यम से ग्राहकों तक सीधे बैंक की कोर बैंकिंग प्रणाली तक पहुंच को व्यवस्थित करने के नुकसान इस प्रकार हैं:

• इंटरनेट के माध्यम से बाहर से धोखाधड़ी और पैठ के खिलाफ ABS की उच्च स्तर की सुरक्षा की आवश्यकता;
• सिस्टम के बैंकिंग भाग के हार्डवेयर के लिए बढ़ी हुई आवश्यकताएं;
• बैंक के लिए यातायात की लागत और मात्रा में वृद्धि;
• ऑफ़लाइन मोड में दस्तावेज़ उत्पन्न करने में असमर्थता।

कम लागत और सिस्टम से जुड़ने में आसानी ने इसे बनाया है

न केवल बड़े संगठनों के लिए, बल्कि छोटी कंपनियों और व्यक्तियों के लिए भी उपलब्ध है। यह आरबीएस का सबसे आशाजनक प्रकार है, उदाहरण के लिए, ड्यूश बैंक और बैंक ऑफ अमेरिका इंटरनेट के माध्यम से लगभग 70% भुगतान करते हैं। रूस में, इंटरनेट बैंकिंग भी हाल के वर्षों में सक्रिय रूप से विकसित हो रहा है।

वीडियो बैंकिंग -यह ग्राहकों और बैंक कर्मचारियों के बीच संवादात्मक संचार की एक प्रणाली है, एक प्रकार का वीडियो सम्मेलन, जिसे कियोस्क नामक डिवाइस का उपयोग करके आयोजित किया जाता है (टच स्क्रीन वाला एक उपकरण जो क्लाइंट को विभिन्न सूचनाओं तक पहुंचने की अनुमति देता है, साथ ही साथ संवाद भी करता है) बैंक कर्मचारी और विभिन्न कार्यों को करने के लिए इसका इस्तेमाल करते हैं)। कियोस्क सार्वजनिक स्थानों पर लगाए जाते हैं और इन्हें अक्सर एटीएम के साथ जोड़ दिया जाता है। यह तकनीकआरबीएस को व्यापक वितरण प्राप्त नहीं हुआ है, क्योंकि इस तरह की कार्यक्षमता को ग्राहक के लिए अधिक सुविधा के साथ टर्मिनल और टेलीफोन बैंकिंग द्वारा प्रतिस्थापित किया जा सकता है। उच्च स्तरगोपनीयता।

फोन बैंकिंग -एक पारंपरिक टेलीफोन कनेक्शन के माध्यम से दूरस्थ वित्तीय सेवाओं का प्रावधान। यह आरबीएस का सबसे सुलभ प्रकार है, लेकिन सबसे कार्यात्मक नहीं है। मूल रूप से, इस प्रकार की बैंकिंग का उपयोग क्लाइंट (सेवाओं, टैरिफ, खाता शेष, आदि) द्वारा जानकारी प्राप्त करने के लिए किया जाता है।

आईवीआर प्रणाली(इंटरैक्टिव वॉयस रिस्पांस) - एक इंटरैक्टिव सूचना प्रणाली जो वास्तविक समय में जानकारी प्रदान करने और क्लाइंट के प्रोसेसिंग कमांड (निर्देश) दोनों की अनुमति देती है। कमांड दर्ज करने का उपकरण, एक नियम के रूप में, टेलीफोन पर टोन डायलिंग बटन है। टोन डायलिंग मोड में कुछ कुंजी संयोजनों को दबाने से आप टेलीफ़ोनी सिस्टम से ध्वनि संकेतों के जवाब में संख्यात्मक कमांड दर्ज कर सकते हैं।

वॉयस बैंकिंग -बैंक और ग्राहक के बीच बातचीत की एक पुरानी प्रणाली, जिसमें ग्राहक और कॉल सेंटर विशेषज्ञ के बीच संचार शामिल है। ज्यादातर मामलों में, क्लाइंट की पहचान करने के लिए एक मौखिक पासवर्ड का उपयोग किया जाता है, जिसे क्लाइंट कहा जाता है और ऑपरेटर द्वारा सत्यापित किया जाता है, और अतिरिक्त पहचानकर्ताओं का भी उपयोग किया जा सकता है, जैसे कि पहचान दस्तावेज, पता आदि से डेटा। अनधिकृत पहुंच के खिलाफ अधिक सुरक्षा के लिए, ग्राहक को एक टेलीफोन नंबर तक सीमित किया जा सकता है जिससे वह बैंक को आदेश दे सकता है। नंबर की जांच एक स्वचालित कॉलर आईडी या ऑपरेटर से क्लाइंट को कॉल बैक द्वारा की जाती है। साथ ही, एक ग्राहक फोन द्वारा जो आदेश दे सकता है, वह सीमित हो सकता है, उदाहरण के लिए, ग्राहक के अपने खातों के बीच स्थानान्तरण, जमा को खोलना और फिर से भरना। उसी समय, बैंक के बाहर स्थानान्तरण केवल पहले से हस्ताक्षरित और ग्राहक द्वारा बैंक को लिखित रूप में प्रदान किए गए टेम्प्लेट के अनुसार ही किए जाते हैं। प्रत्येक ट्रांसफर टेम्प्लेट को अपना नंबर सौंपा जाता है, और क्लाइंट को बस बैंक को कॉल करने और उस टेम्प्लेट की राशि और संख्या का नाम देने की आवश्यकता होती है, जिसके अनुसार ट्रांसफर किया जाएगा।

टर्मिनल बैंकिंग -वर्तमान में आरबीएस का सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला प्रकार है। रूस में, बाजार में गैर-बैंक टर्मिनलों का अधिक वर्चस्व है, बैंक, बदले में, बहुक्रियाशील एटीएम स्थापित करते हैं जो आपको न केवल नकद निकासी / जमा संचालन करने की अनुमति देते हैं बैंक कार्डग्राहक, लेकिन बड़ी संख्यामानकीकृत भुगतान (मोबाइल संचार, उपयोगिता बिल, धर्मार्थ योगदान, आदि के लिए भुगतान)।

मोबाइल बैंकिंगआरबीएस तक पहुंच के लिए एक टर्मिनल के रूप में मोबाइल फोन के उपयोग का प्रावधान करता है। चार मुख्य प्रकार की तकनीक का उपयोग किया जाता है: वैप-बैंकिंग, एसएमएस-बैंकिंग, सिम-एप्लेट, मिडलेट।

वैप-बैकअप -वायरलेस डेटा ट्रांसफर प्रोटोकॉल पर आधारित विशेष सॉफ्टवेयर से लैस मोबाइल फोन का उपयोग करके दूरस्थ खाता प्रबंधन। हालांकि, अभी तक बैंक वैप-बैंकिंग को एक अलग प्रकार की सेवा के रूप में नहीं मानते हैं। एक ग्राहक जो केवल मोबाइल फोन द्वारा बैंकिंग लेनदेन करना चाहता है, उसे अभी भी इंटरनेट बैंकिंग प्रणाली से जुड़ना होगा। उसी समय, मोबाइल चैनल हमेशा उसी स्तर पर प्रेषित या प्राप्त जानकारी की सुरक्षा के आवश्यक स्तर को बनाए नहीं रख सकते हैं जैसा कि इंटरनेट पर आयोजित किया जाता है।

एसएमएस बैंकिंग -मोबाइल फोन मालिकों को बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक अन्य सेवा। लघु संदेश सेवाओं (एसएमएस) की सहायता से, ग्राहक को चालू खातों (खाता शेष) की स्थिति, आवश्यक अवधि के लिए खाता विवरण प्राप्त करने, साथ ही भुगतान की सीमित सूची बनाने के बारे में सभी जानकारी तक पहुंच प्राप्त होगी। इसी समय, बड़ी मात्रा में पाठ और डिजिटल जानकारी टाइप करने की आवश्यकता के साथ-साथ आदेशों के प्रतीकों को याद रखने की आवश्यकता के कारण एसएमएस-बैंकिंग का उपयोग ग्राहक के लिए वित्तीय सेवाओं तक पहुंच का सबसे सुविधाजनक रूप नहीं है।

सिम एप्लेट -रिमोट बैंकिंग का प्रकार। इसका उपयोग करते समय, भुगतान आवेदन सीधे फोन के सिम कार्ड पर लिखा जाता है और आपको वित्तीय लेनदेन को काफी सुरक्षित रूप से करने की अनुमति देता है। इस तकनीक का उपयोग करने के लिए, ग्राहक को पहले एक स्थापित भुगतान एप्लिकेशन के साथ एक नया सिम कार्ड खरीदना होगा।

मिडलेट -एक जावा भुगतान एप्लिकेशन जो मोबाइल डिवाइस की मेमोरी में चलता है और आपको सुरक्षित मोड में वित्तीय लेनदेन करने की अनुमति देता है। पिछली तकनीक के विपरीत, सिम कार्ड को बदलने की कोई आवश्यकता नहीं है, लेकिन जावा एप्लिकेशन मोबाइल फोन के सभी मॉडलों पर काम नहीं करता है।

हालांकि, वर्तमान में, आरबीएस सुरक्षा सुनिश्चित करने की समस्या सामने आ रही है, जो लेनदेन की मात्रा में वृद्धि और ग्राहक आधार के विस्तार में महत्वपूर्ण रूप से बाधा डालती है।

समाज के सभी क्षेत्रों में सूचना प्रौद्योगिकी का विकास, जनसंख्या की गतिशीलता में वृद्धि बैंकों को दूरस्थ बैंकिंग की दिशा को प्राथमिकताओं में से एक के रूप में विकसित करने के लिए मजबूर कर रही है।

आज, रूस में, अधिकांश बड़े बैंक अपने ग्राहकों को RBS सेवाएं प्रदान करते हैं।

CNews Analytics अध्ययन 1 ने 1 जनवरी, 2011 तक रूसी संघ के क्षेत्र में गैर-निवासियों की 100% भागीदारी के साथ संपत्ति और बैंकों के संदर्भ में रूसी संघ के 100 सबसे बड़े बैंकों में दूरस्थ बैंकिंग सिस्टम के उपयोग पर डेटा एकत्र किया। .

यूआरएल: www.cnews.ru

टॉप-100 बैंकों के सेगमेंट में, पहला स्थान बीएसएस कंपनी का है - सभी इंस्टॉल किए गए एप्लिकेशन का 55.6%। दूसरे स्थान पर कंपनी "बिफिट" का कब्जा है - 13.9%, तीसरा - अपने स्वयं के डिजाइन सिस्टम (13.4%)।

व्यक्तियों के लिए आरबीएस प्रणाली का उपयोग शीर्ष 100 बैंकों में से 75.8% में किया जाता है, और इसका सबसे सामान्य रूप इंटरनेट बैंकिंग है। इस मामले में, बैंकिंग क्षेत्र अपने स्वयं के विकास की प्राथमिकता को बरकरार रखता है - 32.7%। इस प्रकार के सिस्टम के बाहरी डेवलपर्स में, बीएसएस 31.3% की हिस्सेदारी के साथ अग्रणी है, इसके बाद कम्पास + (8.7%) और बीफिट (8%) है।

गैर-निवासियों की 100% भागीदारी के साथ क्रेडिट संस्थानों के खंड में कानूनी संस्थाओं के लिए दूरस्थ सेवा प्रणालियों के बाजार में, बीएसएस भी 60.4% स्थापित अनुप्रयोगों के साथ पहले स्थान पर है (बैंक-क्लाइंट सिस्टम के अनुसार - 64.4%, इंटरनेट-क्लाइंट - 57.7%)। 15.3% की कुल हिस्सेदारी के साथ दूसरे स्थान पर फिर से "बिफिट" है। तीसरे स्थान पर स्वयं के विकास की प्रणालियों का कब्जा है - 7.9%। बाजार में अन्य खिलाड़ियों की हिस्सेदारी सभी प्रणालियों के लिए 5% से अधिक नहीं है।

गैर-निवासियों की 100% भागीदारी के साथ रूसी बाजार में काम करने वाले क्रेडिट संस्थान कॉर्पोरेट बाजार में काफी हद तक उन्मुख हैं। उनमें से केवल 30.4% व्यक्तियों के लिए रिमोट सर्विस सिस्टम का उपयोग करते हैं। इस प्रकार की सेवा वाले सभी बैंकों में "इंटरनेट-बैंक" जैसे सिस्टम, "टेलीफोन-बैंक" और मोबाइल बैंकिंग - प्रत्येक के 6.8% बैंकों में स्थापित हैं, और केवल 4.6% बैंक व्यक्तियों के लिए स्वयं-सेवा कियोस्क का उपयोग करते हैं। सभी प्रणालियों में सबसे अधिक हिस्सेदारी बीएसएस - 32.4% की है।

रिमोट बैंकिंग सेवा (आरबीएस)- वितरण प्रौद्योगिकियों के लिए सामान्य शब्द बैंकिंग सेवाएंक्लाइंट द्वारा दूरस्थ रूप से प्रेषित आदेशों के आधार पर (अर्थात, बैंक में उसकी यात्रा के बिना), सबसे अधिक बार उपयोग करना संगणकऔर TELEPHONEनेटवर्क। दूरस्थ बैंकिंग तकनीकों का वर्णन करने के लिए, कुछ मामलों में अर्थ में ओवरलैप होने वाले विभिन्न शब्दों का उपयोग किया जाता है: क्लाइंट-बैंक, बैंक-क्लाइंट, इंटरनेट बैंक, रिमोट बैंकिंग सिस्टम, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, ऑनलाइन बैंकिंग, रिमोट बैंकिंग, डायरेक्ट बैंकिंग, होम बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, पीसी बैंकिंग, फोन बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग, वैप बैंकिंग, एसएमएस बैंकिंग, जीएसएम बैंकिंग, टीवी बैंकिंग।

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दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के प्रकार (RBS)

आरबीएस प्रौद्योगिकियों को प्रकारों द्वारा वर्गीकृत किया जा सकता है सूचना प्रणालियों(सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर) बैंकिंग कार्यों के लिए उपयोग किया जाता है:

क्लाइंट-बैंक सिस्टम (पीसी-बैंकिंग, रिमोट बैंकिंग, डायरेक्ट बैंकिंग, होम बैंकिंग)

ये एक पर्सनल कंप्यूटर के माध्यम से एक्सेस किए जाने वाले सिस्टम हैं। क्लाइंट-बैंक सिस्टम आपको बैंक को भुगतान भेजने और बैंक से खाता विवरण (खाते में धन की आवाजाही के बारे में जानकारी) प्राप्त करने की अनुमति देता है। उसी समय, बैंक ग्राहक को प्रदान करता है: सिस्टम की स्थापना के दौरान तकनीकी और पद्धति संबंधी सहायता, ग्राहक के कर्मियों का प्रारंभिक प्रशिक्षण, सॉफ्टवेयर अपडेट और आगे के काम की प्रक्रिया में सहायता। क्लाइंट-बैंक सिस्टम दूरस्थ कार्यस्थल से रूबल और विदेशी मुद्रा खातों का रखरखाव प्रदान करते हैं। लेकिन सभी बैंक ग्राहकों को उनके खातों का पूर्ण प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं, विश्व मानकों से भटकना. सुरक्षा उद्देश्यों के लिए, क्लाइंट-बैंक सिस्टम विभिन्न क्रिप्टोग्राफिक सूचना सुरक्षा प्रणालियों (सीआईपीएफ) का उपयोग करते हैं जो बैंक को प्रेषित जानकारी की अखंडता का एन्क्रिप्शन और नियंत्रण प्रदान करते हैं। कानूनी संस्थाओं की सेवा के लिए क्लाइंट-बैंक सिस्टम का उपयोग अभी भी रूस में सबसे लोकप्रिय आरबीएस प्रौद्योगिकियों में से एक है, हालांकि, कानूनी ढांचे और प्रौद्योगिकियों के विकास के साथ, अधिक से अधिक बैंक व्यक्तियों के लिए सस्ती आरबीएस सेवाएं प्रदान करते हैं। क्लाइंट-बैंक सिस्टम मूल रूप से 2 प्रकारों में विभाजित हैं: मोटा ग्राहकऔर दूसरे कंप्यूटर पर निर्भर रहने वाला कंप्यूटर प्रोग्राम.

बैंक ग्राहक

बैंक-ग्राहक प्रणाली का क्लासिक प्रकार, जिसे अक्सर "मोटा ग्राहक" भी कहा जाता है। उपयोगकर्ता के वर्कस्टेशन पर एक अलग क्लाइंट प्रोग्राम स्थापित किया गया है। क्लाइंट प्रोग्राम अपने सभी डेटा को कंप्यूटर पर संग्रहीत करता है, एक नियम के रूप में, ये भुगतान दस्तावेज और खाता विवरण हैं। ग्राहक कार्यक्रम विभिन्न संचार चैनलों के माध्यम से बैंक से जुड़ सकता है। अक्सर, एक मॉडेम के माध्यम से सीधे कनेक्शन का उपयोग बैंक से कनेक्ट करने के लिए किया जाता है (तकनीक पहले से ही अतीत की बात बन रही है) या इंटरनेट के माध्यम से। "बैंक-क्लाइंट" सिस्टम का लाभ यह है कि क्लाइंट को सिस्टम के क्लाइंट भाग के साथ सीधे काम करने के लिए RBS सिस्टम के बैंकिंग भाग से स्थायी कनेक्शन की आवश्यकता नहीं होती है। साथ ही, किसी प्रकार के "मोटे क्लाइंट" सिस्टम का लाभ उपयोगकर्ता भूमिकाओं को अलग करने और घटनाओं का विश्लेषण करने के लिए उनकी समृद्ध आंतरिक कार्यक्षमता है। यह कानूनी संस्थाओं के लिए विशेष रूप से सच है। इस प्रकार की प्रणाली के डेटाबेस (जिसका अर्थ है एक मोटा ग्राहक), एक नियम के रूप में, एक पूर्ण विकसित पर स्थापित किया जा सकता है डेटाबेस प्रबंधन प्रणाली (DBMS), जो एक बड़े दस्तावेज़ प्रवाह वाले संगठनों के लिए सुविधाजनक डेटाबेस बैकअप प्रदान करना संभव बनाता है, साथ ही दस्तावेज़ प्रसंस्करण की गति को खोए बिना नेटवर्क संस्करण के साथ पूर्ण कार्य करना संभव बनाता है।

इंटरनेट क्लाइंट (पतला ग्राहक; ऑनलाइन बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, वेब-बैंकिंग)

उपयोगकर्ता एक इंटरनेट ब्राउज़र के माध्यम से लॉग इन करता है। इंटरनेट क्लाइंट सिस्टम को बैंक के वेब सर्वर पर होस्ट किया जाता है। सभी उपयोगकर्ता डेटा (भुगतान दस्तावेज़ और खाता विवरण) पर उपलब्ध है वेबसाइटजार मोबाइल उपकरणों के लिए सिस्टम भी इंटरनेट-क्लाइंट तकनीक का उपयोग करके बनाए गए हैं ( मोबाइल वेबसाइटजार) - पीडीए , स्मार्टफोन्स(मोबाइल-बैंकिंग) इंटरनेट क्लाइंट के आधार पर, सीमित कार्यों के साथ सूचना सेवाएं प्रदान की जा सकती हैं।

इंटरनेट के माध्यम से रिमोट बैंकिंग के कई फायदे और नुकसान दोनों हैं। इस प्रकार, ऐसी सेवाएं प्रदान करने वाले संगठनों के लाभों में एक इंटरनेट सिस्टम के संचालन की कम लागत शामिल है (सभी अपडेट केवल एक वेब सर्वर पर किए जाते हैं, ग्राहकों द्वारा दोहराए नहीं जाते); ग्राहक की लेखा प्रणालियों के साथ एकीकृत करने की क्षमता; अंतिम उपयोगकर्ता के लिए इंटरनेट सेवाओं की उपलब्धता; सक्रिय रूप से इन सेवाओं का उपयोग करने वाले ग्राहकों की वफादारी बनाए रखना।

नुकसान में शामिल हैं, सबसे पहले, अनधिकृत पहुंच से इंटरनेट की कमजोर सुरक्षा। प्रेषित संदेशों की सुरक्षा के लिए सिस्टम बनाने और सुधारने के लिए इंटरनेट समाधान के डेवलपर्स की इच्छा के बावजूद, कई संभावित खतरेप्रकट होते रहें। कारण: ऑपरेटिंग सिस्टम की कमियां, संचार कार्यक्रम और ब्राउज़र, मानव कारक। उचित स्तर पर सुरक्षा के स्तर को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण भौतिक लागतों की आवश्यकता होती है, जिसे मुख्य रूप से बड़े बैंकों द्वारा वहन किया जा सकता है, इस तरह की सेवाओं के प्रावधान से महत्वपूर्ण आय पर भरोसा करते हुए।

फोन-बैंक सिस्टम (टेलीफोन बैंकिंग (फोन-बैंकिंग), टेलीबैंकिंग, फोन-क्लाइंट, एसएमएस-बैंकिंग)

एक नियम के रूप में, फोन-बैंक सिस्टम में क्लाइंट-बैंक सिस्टम की तुलना में सीमित कार्य होते हैं:

• खाता शेष के बारे में जानकारी;
• ग्राहक के पक्ष में प्राप्तियों की राशि के बारे में जानकारी;
• खाता विवरण की एक प्रतिकृति प्रति के प्रावधान के लिए आवेदन दर्ज करना;
• भुगतान करने के लिए आवेदन दर्ज करना, नकद आदेश देना;
• भुगतान आदेश की एक प्रतिकृति प्रति के हस्तांतरण के लिए आवेदन दर्ज करना;
• धन के हस्तांतरण के लिए टेम्पलेट के अनुसार तैयार किए गए निर्देश के निष्पादन के लिए एक आवेदन दर्ज करना;

सिस्टम के कार्यान्वयन के आधार पर ग्राहक से बैंक को सूचना का हस्तांतरण विभिन्न तरीकों से किया जा सकता है:

• टेलीफोन सेवा (कॉल सेंटर) के ऑपरेटर के साथ ग्राहक का संचार।
• एक पुश-बटन टेलीफोन (टच टोन टेलीफोन) और एक वॉयस मेनू (कम्प्यूटरीकृत टेलीफोन संचार (आईवीआर (इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस) तकनीक), स्पीच टू टेक्स्ट, टेक्स्ट टू स्पीच) का उपयोग करना।
• एसएमएस संदेश भेजकर (एसएमएस-बैंकिंग)

ये सभी कार्य बैंक द्वारा व्यक्तिगत पहचान प्रणाली के आधार पर ग्राहक की व्यक्तिगत पहचान के बाद ही उपलब्ध हो जाते हैं। आज तक, सबसे उन्नत और सुरक्षित प्रणाली बायोमेट्रिक पहचान पत्र पर आधारित है।

एटीएम का उपयोग कर सेवा ( एटीएम-बैंकिंग) और स्वयं सेवा बैंकिंग उपकरण

स्व-सेवा बैंकिंग उपकरणों का उपयोग करने वाली आरबीएस प्रौद्योगिकियां दुनिया में और रूस में सबसे लोकप्रिय हैं।

एटीएम और टर्मिनल आरबीएस श्रेणी में आते हैं, क्योंकि वे लगभग पूरी तरह से दूरस्थ रूप से बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं, बिना ग्राहक के किसी बैंकिंग संगठन का दौरा किए बिना। इसके अलावा, उन्हें इस श्रेणी में शामिल करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक एक मानक ग्राहक बैंक के मुख्य कार्यों की नकल करने की संभावना है, जो बैंक भुगतान करने के लिए निजी (व्यक्तिगत) व्यक्तियों को प्रदान करता है।

उपयोग किए जाने वाले उपकरणों के प्रकार के अनुसार आरबीएस कई प्रकार के होते हैं:

• एटीएम का उपयोग करने वाले आरबीएस (एटीएम-बैंकिंग) - पर स्थापित सॉफ्टवेयर पर आधारित एटीएमजार यह सभी देखें बैंक कार्ड
• आरबीएस का उपयोग भुगतान टर्मिनल ;
• आरबीएस का उपयोग सूचना कियोस्क.

कानूनी विनियमन

आरबीएस सेवाएं निम्नलिखित प्रावधानों द्वारा शासित होती हैं: रूस के सेंट्रल बैंक :

• विनियम संख्या 385-पी दिनांक 16 जुलाई 2012 "रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित क्रेडिट संस्थानों में लेखांकन रिकॉर्ड बनाए रखने के नियमों पर"
• विनियम संख्या 383-पी दिनांक 19 जून, 2012 "धन के हस्तांतरण के नियमों पर"।
• विनियम संख्या 318-पी 24 अप्रैल, 2008 "रूसी संघ में क्रेडिट संस्थानों में नकद लेनदेन करने की प्रक्रिया पर" (खंड 2.8 "एटीएम, इलेक्ट्रॉनिक कैशियर, स्वचालित तिजोरियों और अन्य सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर का उपयोग करते समय नकदी के साथ काम का संगठन"। कॉम्प्लेक्स");
• 23 जून 1998 को विनियम संख्या 36-पी "रूस के बैंक के निपटान नेटवर्क के माध्यम से अंतर-क्षेत्रीय इलेक्ट्रॉनिक बस्तियों पर";
• विनियम संख्या 20-पी, दिनांक 12 मार्च, 1998, "बैंक के निपटान नेटवर्क के माध्यम से निपटान करते समय बैंक ऑफ रूस, क्रेडिट संस्थानों (शाखाओं) और रूस के अन्य बैंक ग्राहकों के बीच इलेक्ट्रॉनिक दस्तावेजों के आदान-प्रदान के नियमों पर रूस की"।
• अस्थायी विनियम संख्या 17-पी दिनांक 10 फरवरी, 1998 "क्रेडिट संस्थानों द्वारा कैशलेस भुगतान का संचालन करते समय हस्तलिखित हस्ताक्षर के एनालॉग्स के साथ हस्ताक्षरित खाताधारकों के निष्पादन आदेशों को स्वीकार करने की प्रक्रिया पर"

इसके अलावा, निम्नलिखित आवश्यकताओं को ध्यान में रखा जाना चाहिए:

• 6 अप्रैल, 2011 के संघीय कानून संख्या 63-एफजेड "इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर पर";
• बैंक ऑफ रूस एसटीओ बीआर आईबीबीएस-1.0-2010 का मानक "रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली के संगठनों की सूचना सुरक्षा सुनिश्चित करना;
• बैंक ऑफ रूस पत्र संख्या 16-टी दिनांक 3 अप्रैल 2004 "इंटरनेट पर सूचना सामग्री और क्रेडिट संस्थानों की वेबसाइटों के संगठन पर सिफारिशों पर" (इसके बजाय संख्या 128-टी दिनांक 23 अक्टूबर, 2009);
• 30 अगस्त, 2006 को बैंक ऑफ रूस नंबर 115-टी के पत्र "संघीय कानून के कार्यान्वयन पर" अपराध से आय के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) का मुकाबला करने और ग्राहकों की पहचान के हिस्से में आतंकवाद के वित्तपोषण का उपयोग करते हुए रिमोट बैंकिंग टेक्नोलॉजीज (इंटरनेट बैंकिंग सहित) »;
• बैंक ऑफ रूस पत्र संख्या 60-टी, दिनांक 27 अप्रैल, 2007, "ग्राहक के बैंक खाते में रिमोट एक्सेस की तकनीक का उपयोग करने वाले क्रेडिट संस्थानों द्वारा ग्राहकों की सेवा करने की ख़ासियत पर (इंटरनेट बैंकिंग सहित)";
• बैंक ऑफ रूस का पत्र संख्या 197-टी दिनांक 07.12.2007 "दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं में जोखिम पर";
• बैंक ऑफ रूस पत्र संख्या 36-टी, दिनांक 31 मार्च, 2008, "इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करके लेनदेन करने वाले क्रेडिट संस्थानों से उत्पन्न होने वाले जोखिमों के प्रबंधन के आयोजन के लिए सिफारिशों पर";
• 30 जनवरी, 2009 के बैंक ऑफ रूस नंबर 11-टी के पत्र "इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करते समय अतिरिक्त सूचना सुरक्षा उपायों पर क्रेडिट संस्थानों के लिए सिफारिशों पर"
• बैंक ऑफ रूस पत्र संख्या 141-टी, दिनांक 26 अक्टूबर, 2010, "प्रदाताओं के चयन के लिए क्रेडिट संस्थानों के दृष्टिकोण पर सिफारिशों पर और दूरस्थ बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते समय उनके साथ बातचीत"

आरबीएस सेवाओं को यूक्रेन के नेशनल बैंक के निम्नलिखित प्रावधानों द्वारा विनियमित किया जाता है।

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