Трент Хэмм
Писатель и блогер, создатель популярного сайта о бизнесе и финансах The Simple Dollar.
Несколько недель назад я был гостем на свадьбе приятеля, которого знаю уже около 20 лет. Я не был среди шаферов и вообще не знал некоторых из них, но у меня была возможность немного с ними пообщаться.
Жених представил меня как писателя, а затем последовали привычные вопросы. О чём ты пишешь? Где публикуешься? И так далее, ну вы поняли. Когда шаферы сообразили, что я пишу о , один из них усмехнулся и задал мне вопрос на миллион долларов:
Эй, а не найдётся у тебя финансового совета для молодожёнов?
Я задумался на пару секунд, а потом просто выдал первое, что пришло мне в голову. Мой ответ вызвал довольно позитивную реакцию, но затем мы переключились на другие темы для разговора.
Однако этот вопрос застрял в моей голове. Какой совет на тему финансов я мог бы дать молодожёнам? Я знаю, что в этом году несколько знакомых мне пар собираются зарегистрировать брак. Поэтому я решил написать статью, которая могла бы быть полезна для всех них. В ней я обобщил мой собственный более чем десятилетний опыт пребывания в браке, выводы, к которым я пришёл после бесед с гораздо более зрелыми парами и прочтения бессчётного количества книг на тему финансов. Вот десять ценных финансовых советов для недавно вступивших в брак пар.
Совет № 1. Не утаивайте от супруга ни одного, слышите, ни одного потраченного доллара!
Это самый главный совет, который я могу дать молодожёнам. Никогда, никогда не утаивайте от своих половинок ни одного потраченного доллара. Точка.
Поймите меня правильно. Я считаю, что у обоих супругов должны быть деньги на личные расходы, которые они могли бы тратить свободно, не спрашивая разрешения друг у друга. Но эта сумма должна быть разумно ограниченной и хорошо известной и мужу, и жене. Если вы не будете соблюдать эти простые правила, это с весьма большой долей вероятности приведёт вашу семью к финансовым проблемам и в конечном счёте к проблемам в отношениях.
Если вы завели тайную кредитку, вы совершаете огромную ошибку. Если вы тихонько снимаете деньги через банкомат и надеетесь, что супруг этого не заметит, ваша ошибка не менее огромна.
Почему? Ваша вторая половинка планирует бюджет, предполагая, что знает обо всех семейных затратах и что деньги никуда не денутся с вашего банковского счёта. Все ваши совместные планы, связанные с деньгами, будь это что-то серьёзное, например откладывание денег на новый дом или на пенсию, или текущие расходы вроде оплаты счетов или покупки продуктов, опираются на средства, которые, как подразумевается, должны присутствовать на вашем счету.
Если вы начинаете втихую тратить всё больше и больше денег на оплату счетов, хобби или походы в магазин, которые вы скрываете от своей половинки, это разрушает не только ваши совместные планы, но и доверие между вами.
Оно того не стоит. Если вы, конечно, не хотите разрушить свой брак.
Повторюсь: это не значит, что вы должны отчитываться перед супругом или супругой за каждый потраченный цент. Я говорю о том, что вам нужно установить какое-то разумное ограничение на индивидуальные расходы. Возможно, вы сойдётесь на том, что выделите друг другу по 100 долларов в месяц (можно больше или меньше, в зависимости от ваших доходов), которые можно будет тратить по своему усмотрению, в том числе на подарки друг другу. Эти деньги вы сможете потратить в любой момент, не спрашивая ни у кого разрешения. Если же вы превысите этот лимит, это необходимо будет обсудить.
Совет № 2. Обсуждайте ваши общие цели так часто, как это возможно
Если речь идёт об общих целях, очень важно, чтобы ваши взгляды на то, каковы эти цели и как ваш доход связан с их достижением, совпадали. Если вы не работаете над тем, чтобы достичь одних и тех же целей, то вы буквально работаете друг против друга. В таком случае своими денежными и временными затратами вы будете только мешать друг другу достичь желаемого.
Допустим, например, что один из вас хочет откладывать деньги на пенсию, а другой мечтает накопить на поездку за границу. Если при этом вы оба одновременно тянете деньги из общего котла, то никто из вас не достигнет цели, как бы вы ни старались.
Лучшим выходом будет сесть за стол переговоров и разобраться, какие из ваших целей совпадают, а затем составить план продвижения к этим целям.
Возможно, это будет нелегко. Есть вероятность, что вы даже не сможете определиться, какие цели являются для вас наиболее важными. Это тоже необходимо обсудить.
Во время этой важной беседы о целях я предлагаю просто поговорить о том, что каждый из вас хотел бы изменить в вашей жизни в течение пяти ближайших лет, затем - десяти, затем - всей оставшейся жизни. Какой бы вы хотели видеть вашу жизнь через пять лет (если попытаться быть хотя бы немного реалистичными)? А через десять или двадцать лет? А в старости чем займётесь?
Затем отметьте для себя, в чём ваши представления совпадают. Исходя из этого, формулируйте общие цели. Пусть эти цели будут первостепенными для вас обоих. Затем составьте план по их достижению.
Однако помните, что это не одноразовое мероприятие. Ваши общие и личные цели и приоритеты будут меняться. Регулярно возвращайтесь к этому разговору, чтобы убедиться, что вы оба всё ещё сосредоточены на достижении общих целей. Не бойтесь отказываться от некоторых целей, ведь со временем вы оба меняетесь. И не бойтесь ставить перед собой новые цели.
Совет № 3. Иногда ваша половинка будет выводить вас из себя. Простите её или его за это
Когда-нибудь это случится. У вас будут разногласия. После пяти или десяти лет совместного проживания вы обнаружите в своей половинке черты, которые будут вас очень сильно раздражать.
На этих недостатках очень легко зациклиться. Вы сосредотачиваете своё внимание на каком-то мелком изъяне, и в ваших глазах он начинает расти, а в конце концов становится для вас просто невыносимым.
Может быть, ваш муж оставляет вещи на полу за дверью ванной комнаты. Может, ваша жена иногда любит покомандовать. Возможно, муж души не чает в вашей дочке, а к сыну он более строг. Быть может, вам кажется, что ваша жена проводит круглые сутки за просмотром своих любимых бесконечно повторяющихся телешоу.
Не зацикливайтесь на недостатках своей половинки. Вместо этого подумайте о том, как много в ней замечательных черт. Сосредоточьтесь на том, что вам нравится в вашем , и найдите в себе силы простить ему его несовершенства.
Если муж разбрасывает вещи, просто киньте их в корзину вместо него. Если вашей жене хочется покомандовать в отношении вопроса, который для вас непринципиален, то пусть немного покомандует. Если кому-то из детей муж всё спускает с рук, проявите некоторую жёсткость и при необходимости будьте более строги к этому ребёнку. Если жена любит пересматривать сериалы, просто повернитесь на другой бок и почитайте пока книжку.
Простите вашей половинке эти недостатки. Найдите способ не заострять на них внимание. Вместо этого сосредоточьтесь на положительных чертах супруга или супруги. Вот увидите, так будет гораздо лучше.
Совет № 4. Чтобы выход на пенсию не внушал вам страх, начните строить планы прямо сейчас
Неважно, сколько вам сейчас лет. В конце концов вы всё равно постареете. Вам станет трудно продолжать работать, и вы захотите провести какое-то время своей жизни, пока того позволяет здоровье, наслаждаясь отдыхом на пенсии.
Весь фокус в том, что чем младше вы сейчас, тем легче вам будет обеспечить себе спокойную пенсию. Вы уже можете начать понемногу откладывать деньги, и тогда на пенсии у вас не будет никаких проблем. Но если вы будете ждать, пока вам стукнет 40 или 50, вам придётся начать откладывать гораздо большие суммы.
eskaylim/Depositphotos.com
Поэтому подумайте, как бы вы хотели провести годы после выхода на пенсию, и обговорите это со своей второй половинкой. Затем начните откладывать деньги. Это напрямую связано со следующим советом.
Совет № 5. Вы оба независимо друг от друга должны откладывать деньги на пенсию
Когда вас всерьёз заинтересует вопрос пенсионных накоплений, вы, возможно, столкнётесь с тем, что работодатель одного из вас предлагает более выгодную корпоративную пенсионную программу. Или, может быть, на работе одного из вас (или у вас обоих) такая программа вообще не предлагается.
Учитывая это, у вас может возникнуть большое искушение переложить вопрос пенсионных накоплений на одного из супругов, чтобы воспользоваться более выгодным предложением.
Не попадайтесь в эту ловушку.
Реальность такова, что, возможно, в определённый момент вы перестанете быть мужем и женой. В таком случае один из вас останется без пенсионных накоплений и будет очень жалеть об этом. Есть вероятность, что часть этих денег вы получите при бракоразводном процессе, но нет никакого смысла подвергать себя подобным рискам.
Лучшим выходом для каждого из вас будет завести собственный счёт для пенсионных накоплений.
Каждому из вас следует воспользоваться собственным индивидуальным пенсионным планом. Если на месте вашей работы предлагаются подобные планы, которые включают возможность формирования встречных фондов, то воспользуйтесь ими. Если нет, откройте индивидуальный пенсионный вклад и начните откладывать деньги на пенсию.
Каждый из вас должен стремиться к тому, чтобы откладывать на счёт 10% от своего личного дохода, каков бы ни был его размер. Если вы начнёте делать это до 35 лет, на пенсии вы не будете испытывать денежных проблем, будете вы вместе или нет.
Совет № 6. Наступят времена, когда по той или иной причине вам придётся взять денежные расходы на себя. Примите этот факт (и спланируйте, как вы будете действовать)
В 2008 году я решил полностью посвятить себя работе над сайтом The Simple Dollar. Мы с женой понимали, что это решение было связано с определёнными рисками: если бы сайт не пользовался популярностью, то в течение некоторого времени ей пришлось бы обеспечивать семью самой. К счастью, дело имело успех, поэтому этого не произошло.
Моя жена воспользовалась возможностью взять отпуск по состоянию здоровья и семейным обстоятельствам и не работала в течение большей части 2010 года. Этот отпуск не оплачивался. на медицинское обслуживание легли на меня, и некоторое время мы жили довольно скромно.
В 2014 году жена поступила в магистратуру и занималась по выходным, а иногда - вечерами по будням. Обучение было недешёвым. Это значило, что мне нужно было взять на себя большее количество расходов, связанных с воспитанием детей, и уделять детям больше времени. Зато скоро перед моей женой откроются замечательные возможности карьерного роста.
Через год или два я и сам всерьёз планирую продолжить обучение, чтобы получить степень магистра. На учёбу будет уходить большая часть моего свободного времени, когда я не буду занят работой над The Simple Dollar.
В каждом из этих случаев занятость одного из нас сказывалась на финансовых (и не только финансовых) затратах другого. Это нормально. Бывает так, что вашей второй половинке приходится пройти через тяжёлые времена безработицы. Иногда возникает необходимость продолжить обучение. Временами один из супругов решает просто некоторое время посидеть дома с детьми или дать детям домашнее образование. Или заняться чем-то другим.
Рано или поздно это произойдёт. Пусть это не выводит вас из равновесия. Когда в жизни вашей половинки происходят какие-либо изменения, вы можете поддержать её, а она поддержит вас, когда что-то будет меняться в вашей жизни. Потому что перемен не избежать.
Совет № 7. Создайте семейный резервный фонд. Вы никогда не пожалеете об этом
Что именно подразумевается под резервным фондом? Это просто средства, которые вы откладываете на случай каких-либо непредвиденных обстоятельств. Обычно для этого открывают специальный сберегательный счёт.
Резервный фонд может пригодиться, если кто-то из вас потеряет работу или разобьёт машину. Он будет очень кстати во время каких-либо сложных ситуаций в семье, практически при любых неожиданностях, которые связаны с определёнными денежными затратами.
Почему не стоит использовать для этого кредитную карту? Из-за того, что в случае непредвиденных обстоятельств кредитные карты часто становятся абсолютно бесполезными. Например, при краже личности, если у вас из кармана вытащат кошелёк, когда банк блокирует вашу карту или сокращает лимит по ней и так далее. Всё перечисленное относится к непредвиденным обстоятельствам, в которых кредитная карта вас не спасёт. Зато наличные спасут.
Для этого нужно создать семейный резервный фонд. Откройте сберегательный счёт на два имени сразу (если есть такая возможность). В идеале этот счёт нужно открыть в банке, услугами которого вы не пользуетесь (чтобы получить доступ к счёту было немного тяжелее, чем обычно), и настроить автоматический перевод денег на этот счёт. Выберите такой счёт, чтобы у вас не было возможности в любой момент воспользоваться картой и снять с него деньги. Это поможет вам избежать искушения потратить отложенные деньги.
Со временем количество денег на счету будет медленно расти. Просто забудьте об этом счёте. Используйте его только при крайней необходимости.
При наличии такого резервного фонда неожиданно возникшие проблемы не станут для вас катастрофическими. Вы сможете жить без особых потрясений.
Совет № 8. Вам нужен не такой большой дом, как вы думаете
Многие молодые пары хотят купить себе большой дом. Они представляют себе эдакую разрекламированную версию дома из американской мечты: большой красивый коттедж в тихом районе с идеальными соседями, живописный дворик, на котором резвятся детишки…
Проблема в том, что эта мечта очень дорого стоит. Чем больше дом, тем крупнее счета. Тем дольше выплачивать ипотечный кредит. Тем больше коммунальные расходы, расходы на страхование, на выплату поимущественного налога, на содержание дома.
Другая проблема связана с тем, что большой дом в итоге превращается в кучу комнат, в которых вы складируете вещи. Большинство людей использует регулярно только несколько комнат: спальню, кухню, ванную комнату и, может быть, ещё гостиную, где стоит телевизор или компьютер. В остальных комнатах в конце концов просто начинает , либо их держат на случай приезда гостей.
В большом доме больше пространства для заполнения вещами. Чтобы обставить его, нужно много денег.
Вместо того чтобы искать себе огромный дом мечты, остановитесь на небольшом. Найдите недорогой домик, немного потратьтесь на ремонт, чтобы он выглядел так, как вам нравится, и ваши счета не вырастут до пугающих размеров. Вам будет гораздо легче находить средства на что-то другое, что приносит вам радость.
Приведённые выше доводы в пользу покупки небольшого дома также применимы и в отношении автомобилей. Абсолютно новая шикарная машина обойдётся вам недешёво. Вы будете дольше выплачивать кредит. За страховку вам придётся также заплатить на порядок больше. В сумме всё это выливается в значительные расходы.
mangostock/Depositphotos.com
Чтобы при покупке машины получить наилучший результат при наименьших затратах, приобретите подержанный автомобиль последней модели у надёжного продавца. Пользуйтесь им, пока не появятся какие-либо проблемы. Затем замените эту машину на другой подержанный автомобиль последней модели, купленный у надёжного продавца. Чтобы найти такого продавца, я пользуюсь сайтом Consumer Reports . В первую очередь я рассматриваю автомобили Toyota и Honda.
Так вы сможете заплатить за автомобиль гораздо меньше, а сэкономленные деньги можно отложить на сберегательный счёт, чтобы, когда придёт время заменить машину, сделать крупный первый взнос или оплатить всю стоимость автомобиля сразу. Войдите в этот цикл, и вам больше никогда не придётся покупать машину в кредит.
Кроме того, плата за обслуживание и страхование подержанного автомобиля тоже не так высока.
Совет № 10. Проводите как можно больше времени вместе. И делайте это продуктивно
Мой заключительный совет полностью связан с поддержанием отношений в браке. Реальность такова, что в Америке около половины браков заканчивается разводом. Статистика неприятная, но что поделать.
У развода есть и другая сторона. Это очень недешёвый процесс. Оплата услуг адвокатов, судебный сбор, резкое изменение образа жизни и распределения расходов… Всё это связано с большими, очень большими затратами.
Лучшее, что молодая пара может сделать для поддержания хорошего финансового положения, - укрепить отношения в семье. Если ваш брак крепкий, то вам не придётся разводиться, и это наилучший способ сэкономить деньги.
Как работать над отношениями в паре? Лучше всего проводить больше времени вместе. Желательно, чтобы это не было пассивное времяпрепровождение типа совместного просмотра телевизора. Занимайтесь чем-то активным. Почаще разговаривайте друг с другом.
Каждый день мы с моей женой Сарой обязательно находим время на то, чтобы поговорить. Да, бывают такие дни, когда у нас нет возможности побеседовать, пока дети не лягут спать. Но после мы обязательно рассказываем друг другу, как прошёл день. Мы обсуждаем наши цели, положение дел в мире. Мы говорим о том, что интересует нас обоих.
Кроме того, мы часто что-нибудь делаем вместе: играем в настольные игры, гуляем, иногда делаем зарядку. Мы строим планы по усовершенствованию нашего дома.
Мы очень любим вместе наводить порядок в доме. При совместной работе у нас уходит всего по 20 минут на уборку кухни и гостиной. Всё это время мы общаемся друг с другом. Это удивительным образом сближает нас, ведь мы не только ведём замечательную беседу, но и вместе трудимся над тем, чтобы наш дом стал ещё красивее и уютнее.
Занимайтесь чем-нибудь вместе. При необходимости выделяйте на это время. Это может быть особенно полезно, если у вас есть дети. Совместное времяпрепровождение только укрепит ваш брак.
И напоследок…
Ваша жизнь кардинально меняется в лучшую сторону, когда в ней появляется кто-то, на кого можно положиться, кто искренне вас любит и помогает вам принимать важные жизненные решения.
Но это не значит, что вы можете просто расслабиться и получать удовольствие. Не всегда всё будет идти гладко. И решение финансовых вопросов имеет огромное значение для вашего брака.
Если вы отнесётесь серьёзно к этим советам и воспользуетесь ими, вы обнаружите, что вам стало гораздо легче справляться с финансовыми (а иногда и не только финансовыми) трудностями.
Бизнес закрывается тогда, когда у него заканчиваются деньги. Поэтому важно уметь сохранять стабильный денежный поток.
Но с каждым днем делать это становится все сложнее. Объем продаж и маржинальность падают. Поставщики сокращают отсрочки, банки — кредитование, поднимают ставки и требуют залоги и кредитную историю.
Как сделать так, чтобы у растущего бизнеса не было проблем с финансированием?
Вот некоторые пункты, которые точно могут помочь:
Разделять личные финансы и финансы бизнеса
Часто бывает, что предприниматель берет из бизнеса деньги, когда ему нужно.
Это приводит к проблемам с ликвидностью — нехватке денежных средств в бизнесе и, конечно, значительно усложняет ведение контроля за расходами.
Забирать деньги из бизнеса можно при двух условиях: в бизнесе есть прибыль, что подтверждено результатами учета, и второе — есть деньги для выплаты дивидендов.
Заниматься финансовым планированием
Собственник так вовлечен в ежедневные операции, решение проблем и отработку заказов, что у него не хватает времени взглянуть на бизнес сверху.
Многие предприниматели не планируют денежный поток и поэтому рискуют попасть в кассовый разрыв или не обеспечить потребности в рабочем капитале для растущего бизнеса.
Зная заранее, сколько денег будет нужно, когда и для чего, предприниматель сможет установить отношения с банком или частным кредитором.
Банку точно понадобится некоторое время для проверки: подтверждения залогов и анализа финансовой отчетности.
Хорошее планирование повышает устойчивость к кризисам на рынке, способствует регулярной поставке материалов и повышает вероятность, что компания сможет реализовать лучшие возможности из тех, которые возникают на рынке.
Понимать полную картину финансового результата, иметь единую базу учета
Часто бывает, что у компании есть 2-3 учетные базы, которые мало связаны друг с другом.
Отсутствие единой базы учета всех операций приводит к тому, что никто не понимает точно, что происходит в бизнесе: бухгалтерская отчетность не сходится с управленческой, а та, в свою очередь, с налоговой. И никто не знает, почему именно.
Конечно, предприятия могут иметь разницу в бухгалтерском и налоговом учете, но это можно делать путем корректирования основной отчетности.
Следить за маржинальностью и оборачиваемостью продаж на уровне каждого товара или группы товаров
Вовремя обновлять ассортимент, чтобы иметь баланс между высокой оборачиваемостью по товарам, которые привлекают клиентов, и высокомаржинальным продуктам, которые дают возможность зарабатывать высокую премию.
Избегать высокой концентрации продаж
Если один из клиентов или менеджеров приносит более 50% выручки, его потеря может здорово пошатнуть бизнес.
Большие клиенты обычно начинают задерживать платежи, потому что понимают их важность для этого бизнеса. Менеджеры же могут вести себя неадекватно и диктовать условия, если имеют такую силу.
Усилить кредитный контроль
Если компания продает с отсрочкой платежа или делает предоплаты по поставкам (что не так часто встречается сегодня), ей необходимо убедиться в платежеспособности и надежности клиента или поставщика, проверив его юридические данные, собственников, историю в интернете и специальных базах.
В аудите это называется background check.
Читать контракты и оформлять договоренности в письменном виде
Хотя бы в электронной почте. Это нужно по двум причинам. Первая и главная - закрепить основные условия, чтобы избежать разногласий в процессе исполнения договора.
Вторая - проверять ключевые условия сделки и вовремя заметить ее влияние на денежный поток. Особенно важно при работе с длинными, но прибыльными контрактами.
Заранее начинать переговоры с банками
Найти своего финансового партнера, пройти первое знакомство, подготовить необходимые документы, которые подтверждают финансовое состояние и, возможно, залоги.
Компании, которым больше года, как правило, могут воспользоваться овердрафтом.
Овердрафт выполняет роль финансовой подушки и позволяет бизнесу использовать кредитный ресурс только в те дни, когда он нужен.
Хеджировать валютные риски
В условиях, когда национальная валюта регулярно проходит существенную девальвацию, необходимо следить, чтобы у компании была валютная выручка или валютные резервы под валютные обязательства.
Или воспользоваться кредитами в гривне.
Эх, чувак. Опять будем говорить тебе о вещах, которые делать не хочется, но делать необходимо, просто потому что сейчас такое время. И мы не знаем, закончится ли это финансовое падение, потому и подготавливаем тебя. Поговорим сегодня о том, как справляться со своими деньгами, как вообще привести свои финансы в порядок и иметь незамутненные виды на будущее.
Мы дадим тебе практическое руководство, но оговоримся – не делай всё сразу. Будь последовательным, сначала один шаг, потом второй, следом третий и так далее. Иначе ничего не получится, и ты опять будешь кусать локти. В общем, представим тебе «финансовую тренировку» по дням.
День 1
Здесь, как в обществе . Первый шаг – признание проблемы. Подумай о своём финансовом положении, подумай о том, что всё довольно плохо, и тебе не хватает средств на то, чтобы жить лучше или воплотить мечты в реальность. Если ты кому-то должен, то вспомни об этом. Если даже долг забыт, всё равно вспомни. Может, у тебя есть кредит, который ждет очередной выплаты? Или задолженность по квартплате? В общем, признай свои финансовые ошибки и признай, что тебе и твоему кошельку нужна помощью.
Сделал это? Тогда переходим к делу.
День 2
Возьми листок и запиши на нём свои цели на год вперед, на три года вперед, на пять лет вперед и на десять лет вперед. Цели нужно разбить на три категории: отдых, финансы, семья. Будь реалистичным, не стоит взлетать в мыслях на заоблачные высоты. У тебя должно быть достаточно денег, чтобы суметь их достигнуть. Либо у тебя должен быть план, как заработать деньги, чтобы, опять же, суметь достигнуть поставленные цели. Записал?
Подумай ещё над этим, не нужно торопиться.
День 3
Теперь будем проверять, как твои цели расходятся с твоими финансовыми возможностями. Собери данные со своих кредитных и банковских карт, собери последние чеки, распечатай информацию о своих тратах за последнее время. Выложи всё это рядом с теми деньгами, которые у тебя есть сейчас. Сделай выводы. (В этот момент тебе может стать грустно, но что делать.)
День 4
А сейчас организуем свой , и это, на самом деле, легко расписать, но сложно выполнить. Тут прояви твёрдость своего намерения и постарайся не отступаться от правил, которые на себя взял.
Основа: 70% твоего бюджета должны тратиться на жилье, питание, транспорт, электричество и т. п.
Дополнительно: 15% – это твои «карманные деньги». Можешь потратить их на тренажерный зал или какие-нибудь развлечения: там, бутылку виски или компьютерную игру.
Экономия: другие 15% откладывай на будущее. Думай об этих деньгах как о возможности жить «богатой» жизнью в дальнейшем.
День 5
Перед работой зайди в кафе, закажи себе завтрак и выпей хорошую чашку кофе. Подобная мелочь, по опыту, делает рабочий день гораздо продуктивнее, да и оценивается как некий бонус. Можешь похвалить себя за то, что начал думать о том, как привести дела в порядок.
День 6
Заведи дневник, в который ты будешь писать все свои бюджетные дела. Можно электронный, а можно и бумажный – без разницы. Пиши свои обязательства (долги, кредиты) на правой стороне страницы, а на левой – информацию о своих активах (куда тратишь деньги, сколько у тебя остаётся). Таким образом ты получишь точную картину всего, что ты делаешь с финансами, и найдешь лазейки, которые позволят тебе сократить траты. Надеюсь, простор для маневра у тебя будет.
День 7
Закажи кредитный отчет в банке и проверь его. Если, по мнению экспертов, у тебя всё в порядке с выплатами и ты всегда погашал долги вовремя, то можно думать и об ипотеке, и о заявке на кредит. Впрочем, мы убеждены, что момент для ипотечного кредита был упущен и брать её сейчас – безумие. Если с отчетом всё очень плохо, то потрать время на свою реабилитацию. Понимай, что существует много банков, которые, возможно, дадут тебе деньги, но не всегда их надо брать, особенно если твердо не стоишь на ногах.
День 8
Поставь некоторые ежемесячные счета вроде интернета или коммунальных услуг на автоматический платеж. Всё равно их придется оплачивать, а с точки зрения кредиторов, ты будешь казаться последовательным и надежным человеком, что оплачивает всё вовремя. К тому же, автоплатеж держит тебя в рамках и не даёт создавать задолженности на пустом месте. Только обязательно сделай пометку в своём «дневнике бюджета» о том, что часть суммы снимается автоматически.
День 9
Рассчитай свою чистую прибыль, это важно. Ты должен определить свою ценность для того, чтобы понять в каком направлении стоит двигаться дальше. Как рассчитать прибыль? Возьми весь свой бюджет и вычти все пассивные и обязательные траты. Останется только собственный капитал.
День 10
Это можно сделать разными способами, но лучше с оглядкой на свою карьеру. Допустим, если ты работаешь финансистом, подпишись на какой-нибудь качественный экономический журнал, который мог бы помочь тебе в работе. Если ты фотограф, создай свой сайт-визитку, возможно, пригодится, а трат на него не так много. Подобные небольшие инвестиции могут здорово повлиять на твоё будущее.
День 11
Пересмотри свои цели, которые ты расписывал на год, три года, пять, семь и десять лет вперед. Ничего не поменялось? Сейчас твои цели и средства должны быть более точно обозначены, а значит, необходимо внести изменения, которые будут соответствовать реальности. Внеси эти изменения и продолжим дальше.
День 12
Позвони основным поставщикам услуг (интернет, телевидение, телефон), чтобы договорится о лучшей скорости и лучшей цене. Сейчас они грызутся между собой, потому всегда не прочь предложить какие-то лучшие варианты. Ко мне, допустим, каждую неделю ходят интернет-операторы в надежде, что я сменю поставщика, предлагая скидки и всё в таком духе. Так что сделай упор в разговоре на то, что уйдешь к конкуренту. Большинство провайдеров боится терять своих клиентов и пойдет на уступки.
День 13
Посмотри на свои необязательные ежемесячные платежи: , платные каналы, подписки на сайты и прочее. Мы часто сталкиваемся с тем, что платим за то, чем и не пользуемся. К тому же, порой лучше поискать более дешевые альтернативы. Особенно это касается тренажерных залов: у них разброс цен чудовищный, а суть меняется не особо. В общем, постарайся перераспределить свои деньги.
День 14
Снова вернемся к бюджету. Перестал платить за дорогостоящий абонемент в спортзал? Сохранил немного денег? Смог заработать больше, чем тебе требуется? Получил премию? Заработал с сайта, который создал за копейки? Отложи все эти деньги в сбережения. Помни, накопленное не характеризует тебя как скрягу. Ты копишь не для того, чтобы копить, а чтобы достичь записанных тобой целей.
День 15
И последний день нашей «финансовой дисциплины»! Ура, можно отдохнуть, заказать ужин или пойти оторваться, порадовать себя (в пределах разумного, конечно). Финансовая диета помогла тебе сохранить деньжат, и, возможно, теперь ты можешь потратить их на что-то более крупное. Но не следует расслабляться, просто и дальше используй эту стратегию. Тут как с правильным питанием: если хочешь жить здоровой жизнью, то нужно питаться правильно каждый день, а не 2 раза в неделю.
Удачи тебе пережить это нелегкое время и выйти из всего этого даже с выигрышем.
Любая пара стремится к финансовому благополучию. Когда мы создаем семью, правильное управление финансами становится ещё более важным. На нас накладывается больше обязательств: дети, содержание дома и забота о нашей второй половинке. Следить за бюджетом и правильно распределять расходы и доходы становится сложнее. Поэтому наши эксперты решили собрать воедино все самые полезные финансовые советы для только что вступивших в брак.
1. Вместе планируйте ваши финансовые цели.
Когда вы вступаете в брак «я» заменяется на «мы», и ваши цели становятся общими, в том числе и финансовые. В противном случае, если вы будете грести в разных направлениях, вы только будете препятствовать достижению целей друг друга. Общая финансовая цель поможет вам объединить усилия и быстрее достичь желаемого.
2. Честно сообщайте друг другу о всех расходах и доходах.
Честность – это важная основа не только ваших отношений, но и финансового положения. Не скрывайте ни единой потраченной копейки. Конечно, у вас должны быть деньги на личные расходы, и вы не обязаны отчитываться перед вашей половинкой о каждой выпитой чашке кофе. Достаточно просто заранее обговорить сумму на личные расходы.
Планирование – это как управление кораблем. Вы должны заранее просчитать ваш путь, чтобы не налететь на риф и не потопить судно. Распределяйте доходы и расходы вместе и четко обговаривайте все ваши финансовые планы и цели.
4. Создайте общий резервный фонд.
Жизнь непредсказуема. Кто знает, что может случиться в следующем месяце. Может вам придется платить за ремонт дома или машины, один из супругов потеряет работу или срочно понадобятся деньги на лечение. Чтобы такие ситуации не загоняли вас в финансовую яму, откладывайте каждый месяц на вашу семейную финансовую подушку.
5. Разумно подойдите к ипотеке.
Не стоит на следующий день после свадьбы бежать в банк за ипотекой. Выгадайте лучший момент и сравните все предложения на рынке . Не стоит покупать огромный дом и садиться на макаронную диету. Иногда нам нужно меньше, чем мы думаем. Высокая ипотека может быть слишком рисковым решение для экономического положения вашей семьи.
6. Экономьте вместе и не выбрасывайте деньги на ветер.
Экономия не имеет смысла, если один будет экономить, а другой тратить. Вы должны обговорить со своей половинкой, на чем вы собираетесь экономить, и каким образом вы будете это делать.
7. Начните заранее делать накопления на свою пенсию независимо друг от друга.
Не важно насколько вы молоды в данный момент, старость придет к каждому из нас. Да, наступит время, когда вам будет уже тяжело работать. Поэтому, чтобы старость не застала вас врасплох, начинайте делать пенсионные накопления уже сейчас. Так как лет в 40 или 50 вам придется откладывать гораздо больше, чтобы обеспечить себе хорошую старость.
8. Создавайте источники пассивного дохода.
Акции, облигации, вклады – разберитесь, как работают эти финансовые инструменты. Не обязательно зарабатывать честно отсиживая в офисе по 8 часов. Оставьте часть семейного бюджета на инвестиции.
9. Постоянно работайте над финансовой грамотностью.
Тут все просто. Чем больше вы знаете о финансовом мире, тем больше у вас шансов сделать правильные вложения, выбрать лучшие условия по кредиту и избежать рисков . Поэтому старайтесь быть финансово образованной парой.
10. Создавайте дополнительные источники семейного дохода.
Откройте свой маленький . Пусть поначалу он практически не приносит дохода, но у вас всегда будет небольшая опора в случае чего.
Сегодня я хочу предложить вашему вниманию полезные финансовые советы . Их будет всего пять, но каждый из них чрезвычайно важен, поэтому я очень рекомендую прислушаться: эти советы могут стать вам верными помощниками на . Итак, полезные финансовые советы.
Финансовый совет №1 . Каждый сэкономленный и вложенный доллар сегодня – это пять долларов прибыли завтра.
Этот совет известен еще как Правило Джона Рокфеллера – именно ему приписывают подобное изречение.
Суть этого правила ясна: Каждый человек или семья должны заботиться о своем будущем. Можно даже конкретизировать: о своем финансовом будущем. Категорически нельзя относиться к деньгам потребительски: “проедать” все, что вы зарабатываете. Даже если ваш заработок невелик и представляет собой , всегда есть возможность какую-то его часть. Но сэкономить не для того, чтобы положить под подушку, а для того, чтобы инвестировать, создавая себе .
Только такой подход может привести вас к финансовой свободе, в противном случае вы так и проживете все жизнь от зарплаты до зарплаты.
Финансовый совет №2 . Деньги любят счет. Этот совет означает, что вы не только всегда должны точно знать, сколько у вас денег, но и знать, откуда и сколько их приходит, и куда и сколько уходит. Другими словами, вы должны быть в курсе всех доходов и расходов личного или семейного бюджета.
Чтобы придерживаться этого совета, достаточно начать вести . Уже после первых месяцев ведения домашней бухгалтерии вы должны увидеть положительные финансовые результаты.
Финансовый совет №3 . Избегайте цифры один – это ваш злейший враг! Поясню: недопустимо иметь один источник дохода, вкладывать сбережения в один банк, инвестировать капитал в один финансовый инструмент, заниматься одним видом бизнеса и т.д. Нет, конечно же, может так случиться, что вам повезет, и ваше финансовое состояние будет улучшаться и в этом случае. Ну а если нет? Если с вашим единственным источником что-то случится – это будет мощнейшим ударом по вашему финансовому благосостоянию.
Во всем, что касается личных финансов, необходимо соблюдать . Это будет служить надежной защитой от возникновения непредвиденных негативных ситуаций.
Финансовый совет №4 . Терпение и еще раз терпение. Как бы вам не хотелось, к примеру, сразу из состояния финансовой ямы попасть в состояние финансовой независимости, это, увы, просто невозможно. Одно из важнейших качеств, которое необходимо вырабатывать в себе для эффективного управления личными финансами – терпение.
